Immer mehr Menschen träumen von einem Neuwagen. Im Vergleich zu Gebrauchtwagen sind Neuwagen sehr viel teurer, darum muss sehr oft eine Finanzierung gewählt werden. Als Autokäufer hat man die Wahl zwischen Drei-Wege-Finanzierung, Barkauf und Kreditfinanzierung.
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Bei uns im Ratgeber erfährt man welche Finanzierungsvariante am empfehlenswertesten ist und wie man möglichst günstig finanzieren kann.
Inhaltsverzeichnis
Welche Möglichkeiten gibt es einen Neuwagen zu finanzieren?Händlerbank gegen Finanzierung über freie Bank
Was ist eine 3-Wege Finanzierung
Worauf sollte man bei der KFZ-Finanzierung achten?
Tipps zur Neuwagenfinanzierung:
Voraussetzungen für eine Neuwagen-Finanzierung
Beispiele für Neuwagenfinanzierungen
Welches sind die beliebtesten Neuwagen in Deutschland?
Kurz-Fakten:
- Neuwagen kann man mit Barzahlung, Kredit oder Ballonfinanzierung (3-Wege-Finanzierung) finanzieren.
- Eine Kreditfinanzierung ist ein beliebter Weg einen Neuwagen zu erhalten
- Die 3-Wege-Finanzierung hat niedrige Monatsraten, gilt aber als sehr teuer
Welche Möglichkeiten gibt es einen Neuwagen zu finanzieren?
Barzahlung
Bei der Barzahlung zahlt man das Auto mit Bargeld beim Händler. Besonders vorteilhaft ist dies aus eigenen Ersparnissen. Hat man dieses Geld vorher allerdings in Geldanlagen wie Tagesgeld oder Festgeld bzw. Wertpapieren angelegt, so muss man ausrechnen, ob sich dies wegen der Zinsverluste überhaupt noch lohnt.
Finanzierung über einen Kredit
Einen Neuwagen kann man entweder über die Händlerbank, über die eigene Hausbank oder eine dritte Bank realisieren. Es empfiehlt sich hier zunächst so viele Angebote wie möglich einzuholen, um die besten Konditionen zu finden.
In einem kreditvergleich kann man besonders schnell herausfinden wer die günstigsten Zinsen anbietet.
Händlerbank gegen Finanzierung über freie Bank.
Händlerbank gegen Finanzierung über freie Bank
Man hat beim Neuwagenkauf die Wahl ob man die Bank des Händlers (VW Bank, Mercedes Bank, Audi Bank, BMW-Bank, Ford Money Bank, etc.) oder eine unabhängige Bank wählen möchte. Wir stellen die Neuwagenfinanzierung der Händlerbank einer Neuwagenfinanzierung einer unabhängigen Bank gegenüber.
| Händlerbank | Unabhängige Bank | |
| Konditionen für Modelle | Für einzelne Modelle werden günstige Konditionen angeboten | Für alle Autos werden die gleichen Konditionen angeboten |
| Anzahlung | Händlerbanken verlangen meist 20 bis 30 Prozent vom Kaufpreis als Anzahlung | Eine Neuwagenfinanzierung ohne Anzahlung ist möglich |
| Laufzeiten und Konditionen | Meist hat man keinen Verhandlungsspielraum | Man hat Verhandlungsspielraum und kann die Laufzeit des Kredits bis zu einem gewissen Grad selbst bestimmen |
| Barzahlerrabatt | Nein | Ja |
| Auswahl an Angeboten, Zinsen, Laufzeiten, Sondertilgungsmöglichkeiten | Nein | Ja |
Die Vorteile haben wir in fett dargestellt. Die Vorteile einer Finanzierung über eine unabhängige Bank überwiegen hier sehr klar. Dennoch kann es Angebote von Händlerbanken geben, die gut sind.
Was ist eine 3-Wege Finanzierung
Eine 3-Wege-Finanzierung (Ballonfinanzierung) wird als solche bezeichnet, weil der Verbraucher am Ende der Laufzeit aus 3 Optionen wählen kann:
- Rückgabe des Autos an den Händler
- Restbetrag weiter finanzieren
- Schlussrate bezahlen, man wird Besitzer des Autos.
Die Schlussrate bei einer 3-Wege-Finanzierung ist oftmals sehr hoch. Während der gesamten Laufzeit bezahlt man als Kunde den Zins für den Kredit, die Schlussrate gehört dazu.
Am Ende der Laufzeit hat man oft das Problem, dass eine 10.000 Euro Schlussrate vorhanden ist und die Menschen nicht das Geld haben diesen verbleibenden Kredit abzulösen. Nun muss entweder ein neuer Kredit aufgenommen werden oder das Auto geht zurück and en Händler.
Der Händler schätzt den Restwert. Die Einschätzung fällt meist zugunsten des Händlers aus.
Eine 3-Wege-Finanzierung ist meist die teuerste Option der Neuwagenfinanzierung, eine klassische Finanzierung ist besser.
Zudem besteht eine gewisse Abhängigkeit gegenüber dem Händler
Ist eine Null-Prozent-Finanzierung Option?
Bei einer Null-Prozent-Finanzierung muss man den Kaufpreis des Fahrzeugs beachten. Oftmals ist dieser künstlich erhöht, sodass der Autohändler über diesen Weg Gewinne macht.
Man sollte für das gleiche Auto immer auch ein Angebot von einer anderen Bank einholen. Der Marktpreis des Neuwagens sollte hier im üblichen Bereich liegen.
Worauf sollte man bei der KFZ-Finanzierung achten?
Monatliche Rate muss passen:
Man unterschreibt einen mehrjährigen Kreditvertrag. Man muss darauf achten, dass die monatlichen Kosten auch zu den finanziellen Möglichkeiten passen.
Man sollte auf Aufstellung aller monatlichen Kosten wie Lebenshaltungskosten und aller Ausgaben anfertigen. Gleichzeitig sollte man dem eine Liste aller Einnahmen gegenüberstellen. Somit ergibt sich der monatlich verfügbare Betrag.
Allerdings sollte man einen Sicherheitspuffer von 10% einkalkulieren.
Bei einer Neuwagenfinanzierung ohne Anzahlung wird man eine hohe monatliche Rate zu stemmen haben. Es empfiehlt sich etwas Eigenkapital mitzunehmen. So kann man den Kreditbetrag senken. Dies kann sich zudem auf die Zinsen auswirken.
Tipps zur Neuwagenfinanzierung:
- Vor Finanzierung eines Neuwagens sollten viele Angebote eingeholt werden
- Je höher der Preis, desto höher fällt der Kredit aus.
- Man sollte Fahrzeuge wählen, die keinen hohen Wertverfall. Elektroaus und Hybrid-Fahrzeuge verlieren vergleichen mit Autos mit herkömmlichem Antrieb sehr schnell viel Wert.
Welches Auto wieviel an Wert verliert kann man Anhand von Statistiken nachprüfen.
- Wartungskosten und Reparaturkosten sollten unbedingt mitberücksichtigt werden.
- Zudem sollte man sich über Steuern und Versicherungen informieren, die evtl. mit entrichtet werden müssen. Diese sind unbedingt ins Budget einzuplanen.
Effektivzins als wichtigster Faktor
Je geringer der Effektivzins, desto geringer ist die monatliche Belastung. Dieser Zinssatz beinhaltet alle Kosten der Finanzierung. Dieser sollte das wichtigste Vergleichskriterium sein.
Voraussetzungen für eine Neuwagen-Finanzierung
Eine Neuwagenfinanzierung ist ein Kredit, Hierfür müssen in Deutschland Voraussetzungen erfüllt sein:
- Volljährigkeit und Geschäftsfähigkeit
- Deutsches Bankkonto und deutscher Wohnsitz
- Ausreichende Bonität
- Regelmäßiges und ausreichendes Einkommen
Zudem werden oftmals Unterlagen von den Banken verlangt
- Personalausweis oder Reisepass
- Einkommensnachweis wie Gehaltsnachweis
- Kontoauszüge der letzten 3 Monate
- BWAs und Einkommensteuerbescheide von Selbständigen
Zudem wird oft verlangt, dass das Fahrzeug vollkaskoversichert wird. Auch hierfür können höhere Kosten entstehen, die man einkalkulieren sollte.
Beispiele für Neuwagenfinanzierungen
Wir wählen Vollfinanzierungen ohne Anzahlungen und Kaufpreise von 30.000 Euro, 40.000 Euro, 50.000 Euro und 60.000 Euro. Zudem wählen wir marktübliche Effektivzinssätze und zeigen auf wie sich monatliche Rate und Kosten je nach Laufzeit und Zins verändern.
| Neupreis | Laufzeit und Zins | Rate und Zinsaufwand |
| 30.000 Euro | 72 Monate, 6% | 494,94 Euro, 5.635,60 Euro |
| 30.000 Euro | 72 Monate, 7% | 508,38 Euro, 6.603,24 Euro |
| 30.000 Euro | 84 Monate, 6% | 435,97 Euro, 6.621,85 Euro |
| 30.000 Euro | 84 Monate, 7% | 449,63 Euro, 7.769,22 Euro |
| Neupreis | Laufzeit und Zins | Rate und Zinsaufwand |
| 40.000 Euro | 72 Monate, 6% | 659,92 Euro, 7.514,14 Euro |
| 40.000 Euro | 72 Monate, 7% | 677,84 Euro, 8.804,31 Euro |
| 40.000 Euro | 84 Monate, 6% | 581,30 Euro, 8.829,13 Euro |
| 40.000 Euro | 84 Monate, 7% | 599,51 Euro, 10.358,95 Euro |
| Neupreis | Laufzeit und Zins | Rate und Zinsaufwand |
| 50.000 Euro | 72 Monate, 6% | 824,90 Euro, 9.362,67 Euro |
| 50.000 Euro | 72 Monate, 7% | 847,30 Euro, 11.005,39 Euro |
| 50.000 Euro | 84 Monate, 6% | 726,62 Euro, 11.036,41 Euro |
| 50.000 Euro | 84 Monate, 7% | 749,39 Euro, 12.948,69 Euro |
| Neupreis | Laufzeit und Zins | Rate und Zinsaufwand |
| 60.000 Euro | 72 Monate, 6% | 989,88 Euro, 11.271,21 Euro |
| 60.000 Euro | 72 Monate, 7% | 1.016,76 Euro, 13.206,47 Euro |
| 60.000 Euro | 84 Monate, 6% | 871,95 Euro, 13.243,70 Euro |
| 60.000 Euro | 84 Monate, 7% | 899,27 Euro, 15.538,43 Euro |
Dadurch, dass wir uns in einer Hochzinsphase befinden, sind die monatlichen Kosten einer Neuwagenfinanzierung höher als zu Zeiten, wo man für 3,00% finanzieren konnte. Durch lange Laufzeit lassen sich die Kosten reduzieren. Allerdings zahlt man bei langer Laufzeit auch die meisten Zinsen.
Welches sind die beliebtesten Neuwagen in Deutschland?
| Platz | Auto | Neuzulassungen 2023 |
| 1 | VW Golf | 81.117 |
| 2 | VW T-Roc | 68.678 |
| 3 | VW Tiguan | 63.958 |
| 4 | Opel Corsa | 53.669 |
| 5 | VW Passat | 47.494 |
| 6 | Fiat 500 | 47.166 |
| 7 | Tesla Modell Y | 45.818 |
| 8 | Mercedes C-Klasse | 44.257 |
| 9 | Skoda Octavia | 41.819 |
| 10 | BMX X1 | 37.267 |