Ist der alte Kredit zu teuer, so kann man mit einer Umschuldung viel Geld sparen. Gleiches gilt, wenn man einen Autokredit umschulden will.
Man löst seine alte Autofinanzierung ab, indem man einen neuen Autokredit mit günstigeren Konditionen abschliesst. Eine Umfinanzierung lohnt sich vor allem dann, wenn es günstigere Angebote auf dem Markt gibt:
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Inhaltsverzeichnis
Voraussetzungen zur Umschuldung von einem Autokredit:Kosten und Beispiele von Autokredit-Umschuldungen
Was für Vorteile bietet die Umschuldung eines Autokredites?
Fragen und Antworten zu einer Autokredit-Umschuldung
Kurz-Wissen:
- Wird ein Autokredit umgeschuldet, so löst man seinen alten Autokredit durch einen neuen ab.
- Umschuldungen machen vor allem dann Sinn, wenn ein neues Kreditangebot günstigere Zinssätze enthält.
- Eine Umschuldung ist grundsätzlich immer möglich
Voraussetzungen zur Umschuldung von einem Autokredit:
Eine Umschuldung setzt voraus, dass man seinen alten Kreditvertrag kündigt. Autokredite sind Verbraucherdarlehensverträge und können zu jedem Zeitpunkt gekündigt oder zurückgezahlt werden. Je nach Bank kann eine Vorfälligkeitsentschädigung von bis zu 1% der restlichen Kreditsumme anfallen.
Dies ist eine Art Schadensersatz für ausgebliebene Zinsen.
Vorgehensweise zur Autokredit-Umschuldung
Eine Umschuldung führt man durch Beantragung eines neuen Kredites durch. Man löst ein oder mehrere bestehende Kredite ab mit dem Ziel günstigere Zinsen zu erhalten. Man zahlt den alten Autokredit früher als vereinbart ab. Mit dem Geld der neuen Bank.
Den dafür genutzten Kredit zahlt man wiederum in Raten ab.
Bei einem Autokredit wird der Fahrzeugbrief oft als Sicherheit bei der Bank aufbewahrt. Diesen Fahrzeugbrief erhält man von der Bank zurück. Diesen muss man nun der neuen Bank zukommen lassen.
Idealerweise hat die neue Bank einen Kredit-Wechsel-Service und übernimmt die schriftlichen Vorgänge mit der vorher erteilten Vollmacht.
Kosten von Autokredit-Umschuldungen
Die Kosten einer Umschuldung sind in der Regel die Vorfälligkeitsentschädigung, die von der alten Bank für den Zinsausfall erhoben wird. Dies sind maximal 1% der Restsumme. Läuft das Darlehen weniger als 12 Monate, so können maximal 0,5% als Entschädigung geltend gemacht werden.
Idealerweise erhebt die alte Bank keine Vorfälligkeitsgebühr. Immer mehr Banken verzichten darauf und kommunizieren dies offen in ihren Angeboten.
Beispiele von Autokredit-Umschuldungen
| Umschuldung | Alter Autokredit | |
| Restsumme | 25.000 Euro | 25.000 Euro |
| Restlaufzeit | 48 Monate | 48 Monate |
| Effektiver Jahreszins | 5,00% | 8,00% |
| Vorfälligkeits-entschädigung 1% | 250 Euro | – |
| Monatliche Rate | 574,48 Euro | 607,05 Euro |
| Zinsaufwand | 2.574,83 Euro | 4.138,51 Euro |
| Ersparnis | 1.313,68 Euro |
Erklärung: In diesem Beispiel schulden wir einen Autokredit mit einer Restsumme von 25.000 Euro um. Bei der alten Bank zahlen wir 8,00% effektive Jahreszinsen. Bei der neuen Bank sind es nur 5,00%.
Wir sparen bei der neuen Bank durch Umschuldung ca. 33 Euro monatlich an Kreditrate und 1.313,68 Euro insgesamt ein, obwohl die alte Bank sogar eine Entschädigung von 1% nimmt.
Beispiele von Autokredit-Umschuldungen
| Umschuldung | Alter Autokredit | |
| Restsumme | 15.000 Euro | 15.000 Euro |
| Restlaufzeit | 48 Monate | 48 Monate |
| Effektiver Jahreszins | 5,00% | 8,00% |
| Vorfälligkeits-entschädigung (keine) | ||
| Monatliche Rate | 344,69 Euro | 364,23 Euro |
| Gesamtkosten | 1.544,90 Euro | 2.483,11 Euro |
| Ersparnis | 938,21 Euro |
Erklärung:
Wir schulden einen Autokredit mit einem Restbetrag von 15.000 Euro um. Die alte Bank verlangt keine Vorfälligkeitsentschädigung. Wir sparen insgesamt 938,21 Euro an Zinskosten ein.
Was für Vorteile bietet die Umschuldung eines Autokredites?
- Bessere Kredit-Konditionen sind möglich
- Durch niedrigere Zinsen können die Kreditkosten gesenkt werden. Auch die monatliche Kreditrate sinkt.
- Eine Umschuldung von mehreren Krediten führt zu mehr Übersichtlichkeit
- Durch weniger Kredite kann man seine Bonität verbessern.
Die Nachteile von Autokredit-Umschuldungen beschränken sich meist auf die Vorfälligkeitsentschädigung und den Kosten, die mit einer solchen Entschädigung verbunden sind. Meist überwiegen jedoch die Vorteile.
Wann lohnt sich eine Umschuldung eines Autokredits?
Zunächst sollte man prüfen, ob der alte Kreditvertrag eine Vorfälligkeitsentschädigung enthält. Man gibt die Daten der Umschuldung in einen Kreditrechner ein und vergleicht sie mit seinem neuen Darlehen.
Von der entstehenden Zinsersparnis zieht man die Vorfälligkeitsentschädigung ab. Das Ergebnis ist die Ersparnis.
Eine Umschuldung lohnt sich in der Regel immer dann, wenn die Kosten für die neue Autofinanzierung geringer sind als die Kosten des alten Kredites.
Je länger der Kredit noch an Restlaufzeit hat, desto mehr Geld kann man sparen. Man profitiert über einen längeren Zeitraum von den günstigeren Konditionen.
Haben Sie eine alte Autofinanzierung mit Restschuldversicherung, so wird diese automatisch mit dem alten Kreditvertrag mit gekündigt. Das kann sehr vorteilhaft sein, denn Kreditversicherungen machen eine Finanzierung sehr teuer und werden von Verbraucherschützern kritisiert.
Man spart durch Umschuldung einer alten Finanzierung mit Restschuldversicherung somit noch mehr Geld.
Fragen und Antworten zu einer Autokredit-Umschuldung
Muss man eine Vorfälligkeitsentschädigung bei Umschuldung eines Autokredits bezahlen?
Die Vorfälligkeitsentschädigung beträgt maximal 1 Prozent der Kreditsumme. Beträgt die Restlaufzeit vom Kredit weniger als 12 Monate, so sind es maximal 0,5% der Restschuld als Gebühr. Es gibt allerdings viele Banken, die keine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Dies sind Banken, die „kostenlose Sondertilgungen“ anbieten.
Was passiert mit meiner Kreditversicherung bei der Umfinanzierung?
Diese wird automatisch mit gekündigt. Möchte man eine neue Restschuldversicherung haben, so muss man diese zusätzlich abschließen.
Wann lohnen sich Kreditablösungen von Autofinanzierungen?
Man sollte dann umschulden, wenn die Kosten den neuen Kredits geringer sind als die Kosten der laufenden Finanzierung. Je länger die Restlaufzeit ist, desto mehr lohnt sich eine Umschuldung. Je größer der Zinsunterschied zum neuen günstigen Darlehen, desto mehr lohnt sich eine Umschuldung.
Wie stehen die Chancen zur Kreditgenehmigung bei einer Umschuldung?
Durch eine Umschuldung nehmen sie keine neuen Schulden auf, sondern sie reduzieren ihre bestehenden Schulden. Dies wird von der Bank positiv bewertet. Zudem würde einer Bank der Fahrzeugbrief als Sicherheit dienen. Aus diesem Grund werden Autokredit-Umschuldungen sehr oft genehmigt.