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Inhaltsverzeichnis
Wann eignet sich ein Autokredit?Wie funktionieren Autokredite?
Vergleich Autokredit und Ballonfinanzierung
Ist ein Autokredit günstiger als ein Ratenkredit?
Fahrzeugbrief bei Anbietern von Autokrediten
Wie findet man den richtigen Autokredit?
Kann man jedes Auto mit einem Autokredit finanzieren?
Was für Alternativen gibt es zu einem Autokredit?
Kurzfakten:
- Autos, Quads, Motorräder oder Wohnmobile kann man mit einem Kredit finanzieren
- Autokredite sind zweckgebunden und sind oft günstiger als normale Ratenkredite, denn das Fahrzeug dient für die Bank als Sicherheit
- Alternativ kann man über Autohändler finanzieren
Was sollte man tun?
Es gibt sehr viele Anbieter von Autokrediten. Unbedingt sollte man verschiedene Konditionen mit einem Autokredit-Vergleich vergleichen, um den günstigsten Zinssatz zu finden.
Der Durchschnittspreis für einen Neuwagen beträgt in Deutschland ca. 34.000 Euro. Dieser Preis lässts sich durch Extras noch erhöhen. Neuwagen für 50.000 Euro oder gar für 60.000 Euro sind keine Seltenheit mehr.
Viele Menschen haben eine solche Summe nicht auf dem Konto liegen. Mit einem Autokredit kann man sich sein gewünschtes Auto leisten und bequem in monatlichen Raten zurückzahlen.
Wann eignet sich ein Autokredit?
Finanziell gesehen sollte man dann einen Autokredit aufnehmen, wenn man ein Fahrzeug benötigt, aber nicht genügend Geld auf dem Konto hat.
Man sollte darauf achten, dass die monatlichen Raten für den Autokredit den Lebensstil nicht einschränken und man seinen Verpflichtungen nachkommen kann.
Ein Autokredit sollte somit verhältnismäßig sein.
Autokredit obwohl Geld auf dem Konto
Finanziell gesehen macht ein Autokredit keinen Sinn, wenn man Geld auf dem Konto hat. Auch günstige Zinsen und niedrige Raten machen finanziell gesehen keinen Sinn, das Auto wird an Wert verlieren und dieser Vorteil wäre dann wieder weg.
Eine hohe Anzahlung senkt die Kreditsumme. Somit spart man Zinsen und nimmt einen nicht so hohen Kredit auf.
Trotz Auto voll finanzieren?
Auch wenn man Geld auf dem Sparbuch oder Tagesgeldkonto hat und für den Autokauf verwenden könnte. Viele Menschen haben ein ausreichendes Einkommen und können Kreditraten bedienen. Mögen den Gedanken nicht, dass auf einmal 30.000 Euro auf dem Konto fehlen.
Mit einem Autokredit wird man zwangsläufig zwar mehr bezahlen, man muss dem Unheil aber nicht voll ins Gesicht blicken.
Wie funktionieren Autokredite?
KFZ-Finanzierungen gibt es entweder als Autokredit oder als Ballonfinanzierung. Beim Autokredit funktioniert die Rückzahlung wie bei eine herkömmlichen Ratenkredit.
Man muss eine gleichbleibende monatliche Rate zurückbezahlen. Ein großer Teil des Kreditvolumens von Banken sind Neuwagen und Gebrauchtwagen.
Kauft man das Auto beim Autohändler, so wird der Händler oft ein eigenes Finanzierungsangebot unterbreiten, welches eine hohe Schlussrate beinhaltet. Diese Autofinanzierung nennt man Ballonfinanzierung oder Drei-Wege-Finanzierung.
Bei der Ballonfinanzierung sind die Monatsraten niedriger. Allerdings kostet der Kredit insgesamt gesehen mehr.
Vergleich Autokredit und Ballonfinanzierung
| Autokredit | Ballonfinanzierung | |
| Kaufpreis | 35.000 Euro | 35.000 Euro |
| Anzahlung | 5.000 Euro | 5.000 Euro |
| Kreditbetrag | 30.000 Euro | 30.000 Euro |
| Effektiver Zinssatz | 5,00% | 5,00% |
| Laufzeit | 60 Monate | 60 Monate |
| Monatsrate | 564,61 Euro | 417,75 Euro |
| Schlussrate | 564,61 Euro | 10.000 Euro |
| Gesamtbetrag | 33.876,72 Euro | 35.064,85 Euro |
| Zinsen | 3.876,72 Euro | 5.064,85 Euro |
| Unterschied Zinsen | -1.188,13 Euro |
Ein Autokredit ist meist günstiger als eine Ballonfinanzierung. Man zahlt weniger Zinsen, da man den Betrag einfach schneller abbezahlt.
Die niedrige Rate bei der Ballonfinanzierung reduziert zwar die monatliche Belastung, insgesamt zahlt man aber mehr.
Zudem ist die Rechnung nur unter der Maßgabe zu sehen, dass man die 10.000 Euro als Schlussrate bezahlen kann. Viele werden das nicht können (deswegen haben sie die Ballonfinanzierung gewählt). Somit wird dafür wieder ein Kredit aufgenommen werden müssen und der Kredit wird nochmal deutlich teurer. Man schiebt somit einen Schuldenberg vor sich her.
Ballonfinanzierungen erhält man oftmals von Autobanken, die mit Händlern zusammenarbeiten. Dazu gehört z.B. die VW Bank, die BMW-Bank, die Mercedes Benz Bank, etc.
Auch herkömmliche Banken haben Autofinanzierungen im Angebot. Oftmals sind die Konditionen bei Direktbanken besonders günstig. Es lohnt sich ein Kreditvergleich.
Finanzierung der Schlussrate
Bei einer Ballonfinanzierung kann man entweder die Schlussrate durch Eigenmittel begleichen oder eine die Schlussrate z.B. durch einen Ratenkredit bei einer anderen Bank finanzieren.
Händler bieten meist keine günstige Anschlussfinanzierung an. Oftmals muss das Auto zurückgegeben werden und man finanziert dann ein neues teures Auto vom Händler. Somit ist man vom Händler abhängig.
Diese Abhängigkeit ist nicht gut, denn sie bedeutet oftmals eine Endlosschleife. Was immer der Händler als Restwert ermittelt, man muss es annehmen, weil man nicht viele Möglichkeiten hat.
Wir raten zu gewöhnlichen Autokrediten, die wie Ratenkredite funktionieren. Somit sollte man unbedingt einen kreditvergleich durchführen.
Ist ein Autokredit günstiger als ein Ratenkredit?
Ein Autokredit unterscheidet sich nur insofern von einem Ratenkredit, als dass es einen festen Verwendungszweck gibt. Die Finanzierung eines Autos.
Ratenkredite mit freier Verwendung kann man frei verwenden, z.B. für Urlaube, Aktienkäufe, Hochzeiten, usw.
In der Tat ist ein Autokredit oftmals etwas günstiger als ein herkömmlicher Ratenkredit. Die Bank schätzt ihr individuelles Risiko für einen Zahlungsausfall geringer ein. Zahlt ein Schuldner seinen Kredit nicht zurück, so hat die Bank das Auto als Sicherheit. Bei anderen Ausgaben kann das Geld längst weg sein.
Um dies zu gewährleisten, dient der Fahrzeugbrief des Autos als Sicherheit. Der Fahrzeugbrief ist die Zulassungsbescheinigung Teil 2. Man stimmt einer Sicherungsübereignung des Fahrzeugs zu.
Rechtlich gesehen gehört das Auto somit der Bank.
Somit kann man das Auto nicht einfach verkaufen oder verpfänden.
Es gibt allerdings Banken, die keinen Fahrzeugbrief Sicherungsübereignung benötigen und sich mit einer Kopie des Kaufvertrages zufrieden geben.
Fahrzeugbrief bei Anbietern von Autokrediten
| Bank | Fahrzeugbrief behalten |
| VW Bank | Nein |
| ING | Ja |
| Norisbank | Ja |
| Santander Bank | Nein |
| SWK Bank | Ja |
| Targobank | Ja |
| Mercedes Benz Bank | Nein |
| Opel Bank | Nein |
| Renault Bank | Nein |
| Ford Money Bank | Nein |
Um die besten Konditionen bei einer Bank zu erhalten, sollte immer der Verwendungszweck Autokauf mit angegeben werden.
Wie findet man den richtigen Autokredit?
Voraussetzungen Autokredit
Grundvoraussetzungen, ob man einen Kredit bekommt, und zu welchen Konditionen hängt von verschiedenen Faktoren ab. Der Hauptwohnsitz muss Deutschland sein. Zudem muss man volljährig sein und auf eigene Rechnung handeln.
Eine andere wichtige Voraussetzung ist die Bonität des Antragstellers. Die Bank möchte wissen, ob man finanziell gut genug aufgestellt ist, um den Kredit zurückzahlen zu können. Banken sprechen hier von der Bonität des Kunden.
Das Einkommen spielt hier eine Rolle. Ist man Angestellt oder selbständig? Selbständige haben meist schlechtere Chancen auf einen Kredit. Ist man angestellt so spielt die Höhe des Einkommens eine Rolle und ob man einen befristeten oder einen unbefristeten Arbeitsvertrag hat.
Hat man einen Partner oder eine Partnerin als zweiten Kreditnehmer, so kann dies die Chance auf einen Kredit und auf bessere Konditionen erhöhen. Das Risiko des Zahlungsausfalls wird von der Bank nun als geringer eingeschätzt, da es 2 Einkommen gibt.
Wo nachfragen?
Bei seiner Hausbank wird man höchstwahrscheinlich nicht das beste Angebot erhalten. Somit sollte man so viele Banken abfragen wie möglich. Dies funktioniert über Kreditvergleichsportale. So gut wie alle Direktbanken sind an solche Portale angebunden.
Leider muss man viele persönlichen Daten angeben. Nur so kann die Bank einschätzen was für ein Kreditnehmer sie erwartet und wie hoch das Risiko ist.
Es kann vorkommen, dass man Angerufen wird und sehr viele Werbemails erhält, auch bei abgelehnten Kreditanfragen. Somit sollte man nicht unbedingt seine echte Telefonnummer angeben und am besten eine Wegwerf-Email-Adresse nutzen.
Nutzung von Kredit-Vergleichsportalen
Für den Vergleich von Krediten nutzt man heutzutage Kredit-Vergleichsportale wie z.B. Finanzcheck oder Smava. Auch hier muss man bei der Kreditanfrage den Verwendungszweck mit angeben. Dies kann „AutoKauf“, „Autofinanzierung“, „Neuwagen“ oder „Gebrauchtwagen“ heissen.
Nur so erhält man günstigere Zinssätze, die auf Autokredite zugeschnitten sind. Selbstverständlich nur, wenn Banken dies anbieten.
Bei der Kreditsumme gibt man den Kaufbetrag Minus einer Anzahlung an. Benötigt man für Zulassung, Reifen, Versicherung, Extras mehr Geld, so sollte man die Kreditsumme entsprechend anpassen.
Je länger die Laufzeit des Autokredits ist, desto mehr Zinsen zahlt man im Endergebnis.
Wie schnell man einen Kreditvertrag erhält und wie schnell das Geld auf dem Girokonto eingeht hängt oftmals davon ab wie schnell man der Bank die geforderten Dokumente bereitstellt und wie schnell man seine Identität nachweist.
Einige Banken versprechen eine sofortige Auszahlung oder eine Auszahlung innerhalb von 24 Stunden.
Gehaltsnachweise und Identitätsnachweis
Man wird Unterlagen wie Gehaltsabrechnungen einreichen müssen. Aus eigener Erfahrung können wir sagen, dass bei Selbständigen auch Kontoauszüge als Nachweis reichen können.- Es hängt allerdings von der Kredithöhe und den einzelnen Umständen ab.
Ein Identitätsnachweis ist per Post-Ident-Verfahren möglich. Geeigneter ist allerdings das Video-Ident-Verfahren. Hierbei tätigt man einen Videoanruf. Man benötigt ein Smartphone bzw. Tablet mit Kamerafunktion sowie ein gültiges Ausweisdokument wie einen Personalausweis oder Reisepass mit Wohnsitznachweis.
Auch die Hausbank fragen
Auch bei der eigenen Hausbank kann man nochmal eine Nachfrage starten. Diese kennt die eigene finanzielle Situation am besten und will vielleicht die Kundenbeziehung stärken.
Restschuldversicherung beim Autokredit
Viele Banken werden versuchen eine Restschuldversicherung mitzuverkaufen. Eine Restschuldversicherung ist dafür gedacht, dass wenn man krank oder arbeitslos wird (bzw. verstirbt) und man die Rechnungen nicht mehr bezahlen kann, dies eine Restschuldversicherung übernimmt. Kreditschutzbrief und Kreditabsicherung sind andere Bezeichnungen für Restschuldversicherungen.
Verbraucherschützen raten von dem Abschluss einer Restschuldversicherung allerdings ab. Diese sind viel zu häufig zu teuer und haben zu viele Ausnahmen.
Wie hoch sind die Zinsen beim Autokredit?
Wieviel man für den Autokredit bezahlt hängt von der eigenen Bonität ab. Der Zwei-Drittel-Zins ist ein guter Indikator dafür wieviel man bezahlen wird. Diesen Zinssatz erhalten 2/3 der Bankkunden bei der jeweiligen Bank
Autokredite im Zinsvergleich
| Bank | 2/3 Zinssatz Autokredit |
| DSL Bank | 8,09% |
| PSD Bank Rhein Ruhr | 6,99% |
| Sparkasse | 8,99% |
| Carcredit.de | 7,05% |
| ING | 5,59% |
| Auxmoney | 10,45% |
| SKG Bank | 5,85% |
| Creditplus | 8,99% |
| Maxda | 8,99% |
| Postbank | 8,66% |
| Norisbank | 8,99% |
| Deutsche Bank | 6,99% |
| DKB | 6,59% |
| Targobank | 6,95% |
| Santander Bank | 8,79% |
| SWK Bank | 5,99% |
20.000 Euro Kredit mit Laufzeit von 84 Monaten. Quelle Verivox.de am 08.06.2024 + eigene Recherchen
Kann man jedes Auto mit einem Autokredit finanzieren?
Nicht jedes Auto kann mit einem Kredit finanziert werden. Viele Banken legen hier bestimmte Kriterien fest.
- Das Auto muss einen gewissen Wert haben
- Das Auto darf nur privat genutzt werden
- Das Auto muss auf den Kreditnehmer oder die Kreditnehmerin zugelassen werden
- Die Laufzeit des Kredits darf nicht zu lange sein. Das Auto darf somit nicht so alt werden, dass keinerlei Restwert als Sicherheit mehr besteht.
- Es gibt eine Kilometerbegrenzung
- Eine Vollkaskoversicherung muss abgeschlossen werden.
Hier unterscheiden sich Banken. Bei einem neuen Gebrauchtwagen oder einem Neuwagen ist eine Vollkaskoversicherung oftmals Pflicht. Schließlich wäre die Bank im Falle eines Totalschadens ihre Sicherheit los.
Was kann nach Abschluss eines Autokredits zusätzlich wichtig werden?
Genauso wie bei anderen Krediten hat man bei Autokrediten ein 14-tägiges Widerrufsrecht. Man kann den Kredit somit widerrufen, wenn der Kauf aus irgendeinem Grund nicht mehr stattfindet.
Kredit vorzeitig ablösen
Kredite können jederzeit gekündigt und abgelöst werden. Das ist bei Autokrediten genauso wie bei anderen Ratenkrediten möglich. Dies kann man nutzen, wenn man zu einem günstigeren Kredit umschulden will. Banken dürfen allerdings eine Entschädigung in Form einer Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Diese ist auf 1% gedeckelt. Läuft der Kredit maximal noch 12 Monate, so dürfen sie nur 0,5% verlangen.
Was für Alternativen gibt es zu einem Autokredit?
Eine Alternative könnte das Leasing sein. Hierbei zahlt man monatlich Geld und gibt das Auto zum Ende der Vertragslaufzeit zurück. Vorteil ist, dass man sich nicht um einen Wertverlust kümmern muss und immer ein neues Auto fahren kann, wenn man dies möchte.
Autofinanzierung und Leasing im Vergleich
| Autokredit | Ballon-Finanzierung | Leasing | |
| Barzahlerrabatt | Ja | Nein | Nein |
| Wahl des Anbieters | Ja | Nein | Nein |
| Man wird Besitzer des Fahrzeugs | Ja | Ja | Nein |
| Kilometerbegrenzung | Nein | Ja | Ja |
Beim Autokredit hat man mehr Freiheiten bezogen auf das Fahrverhalten. Zudem wird man am Ende der Laufzeit Eigentümer des Fahrzeugs.
Was für Alternativen zu einem Autokredit gibt es?
Benötigt man das Auto nur für ein paar Jahre oder möchte man oft neue Autotypen ausprobieren, so kann man sich ein Auto leasen. Dies hat Vorteile, aber auch Nachteile.
Kann man jedes Auto mit einem Kredit finanzieren?
Manche Banken legen bestimmte Kriterien fest, was für Fahrzeuge mit einem Kredit finanziert werden können.
Wie teuer ist ein Autokredit?
Wieviel man bezahlen muss hängt von der Bonität ab. Ist die eigene Bonität kein Problem, so kann man sich den 2/3-Zins der jeweiligen Banken anschauen. Dies ist der Zinssatz, den 2/3 der Kunden erhalten.
Wie funktionieren Autokredite?
Die Rückzahlung einer Autofinanzierung funktioniert so wie ein gewöhnlicher Ratenkredit. Es werden gleichbleibend hohe Monatsraten zurückgezahlt. Nach der letzten Rate ist man Schuldenfrei. In der Regel erhält man dann seinen KFZ-Brief von der Bank zugeschickt.