Auto finanzieren ohne Zinsen

„Auto finanzieren ohne Zinsen“ klingt verlockend, ist meist aber ein Trugschluss.

Zugrunde liegt die Vorstellung, dass jemand Ihnen etwas schenken will. Das wird nicht der Fall sein. Keine Bank und kein Autohändler wird etwas verschenken, also muss etwas nicht stimmen. Oftmals ist der Kaufpreis erhöht.

Nutzen Sie lieber einen Autokredit-Vergleich. Egal ob bei uns oder bei anderen Anbietern. Es ist ehrlicher und günstiger. Das sagt auch die Stiftung Finanztip.

Möchten Sie herausfinden, warum eine Nullprozentfinanzierung meist nicht vorteilhaft für Sie ist, gehen Sie zu unserem Beispiel.

Günstige Autofinanzierung bei freien Banken als Alternative:

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Inhaltsverzeichnis

Beispiel einer Nullprozentfinanzierung gegen einer Autofinanzierung auf dem freien Markt
Vorteile und Nachteile Nullprozentfinanzierung
In 3 Schritten zum günstigen Autokredit
Voraussetzungen und Unterlagen
Beispiele für Autofinanzierungen durch eine Bank
Tipps für die Autofinanzierung
Fragen und Antworten zur Autofinanzierung

Kurz-Fakten zur Nullprozent-Finanzierung

Eine Nullprozent-Finanzierung hat oft einen erhöhten Kaufpreis
Keine Bank und kein Händler schenken Ihnen etwas. Bitte verabschieden Sie sich von dieser Vorstellung. Wir schenken Ihnen auch nichts, vergleichen aber viele Banken.
Am Ende wartet eine hohe Schlussrate, die viele nicht bezahlen können.
Durch eine günstige Autofinanzierung bei freien Banken lässt sich viel Geld gegenüber einer Nullprozentfinanzierung sparen.

Beispiel einer Nullprozentfinanzierung gegen einer Autofinanzierung auf dem freien Markt

Als Beispiel (Angebot existiert auf dem Markt) wählen wir einen Audi Q3 Sportback S-line 35 TFSI S, der mit einer Nullprozentfinanzierung beworben wird. Alle Werte der Nullprozent-Finanzierung sind vorgegeben, es ist somit nicht möglich einen Rabatt herauszuhandeln.

	Nullprozent-Finanzierung	Normale Autofinanzierung
Kaufpreis	55.000 Euro	45.000 Euro
Anzahlung	5.000 Euro	–
Finanzierungsbetrag	50.000 Euro	45.000 Euro
Monatliche Rate	440 Euro	653,96 Euro
Laufzeit	72 Monate	96 Monate (Effektivzins 6,00%)
Schlussrate	18.500 Euro

Finanzierung Schlussrate	18.500 Euro
Monatliche Rate	356,29 Euro
Zinssatz
Laufzeit	60 Monate

Kosten Finanzierung Schlussrate	21.377,47 Euro
Gesamtkosten	57.877,47 Euro	54.932,77 Euro
Ersparnis		2944,70 Euro

Freie Finanzierung:

Wir suchen nach dem Fahrzeug und finden es zwischen 40.000 Euro und 45.000 Euro bei Internet-Autohäusern. Somit rechnen wir von diesem Kaufpreis und wählen eine freie Finanzierung über 96 Monate. Bei 6% Zinsen zahlen wir monatlich 653,96 Euro monatlich. Unsere Gesamtkosten sind 54.932,77 Euro

Nullprozent-Finanzierung

Es wird geworben mit „Kosten, Zinsen und Gebühren 0,00 Euro“ sowie mit „Bereitstellungskosten, Speditionslieferung, Zulassung 0 Euro“. Das ist auch toll, aber im erhöhten Kaufpreis drin.

Die monatliche Rate beträgt 440 Euro. Ein Käufer könnte nun sagen „440 Euro ist günstiger als 653,96 Euro“. Das stimmt, allerdings wartet bei der Nullprozent-Finanzierung die Schlussrate von 18.500 Euro auf Sie. Wenn Sie diese nicht zahlen können (Was viele nicht können), so muss die Schlussrate weiter finanziert werden.

Finanzieren Sie die Schlussrate 5 Jahre lang zu 6,00%, so ergeben sich weitere Kosten. Sie zahlen das Auto somit 11 Jahre lang ab.

Am Ende sparen Sie 2944,70 Euro, wenn Sie eine freie Finanzierung wählen. Und dies ist noch konservativ gerechnet.

Die 440 Euro Monatsrate erscheinen zunächst günstiger, vor allem da Menschen Probleme gerne auf die Zukunft verschieben. Die Rate ist aber nur so günstig, weil Sie „Zinsen auf die Schlussrate“ bezahlen, die Schlussrate aber nicht tilgen.

Und somit türmt sich ein Schuldenberg an.

Ausstattung Auto Nullprozentfinanzierung:

Es ist möglich, dass das Fahrzeug bei der Nullprozentfinanzierung etwas mehr Ausstattung hat und ein Autohaus dies als Argument für den Vorteil nehmen könnte. In diesem Fall muss man für ein Beispiel ein exakt gleiches Fahrzeug wählen und sich die Arbeit machen, um zu recherchieren.

Man muss exakt das gleiche Fahrzeug bei einem Internet-Autohaus finden, damit eine Nullprozentfinanzierung mit einem herkömmlichen Ratenkredit verglichen werden kann.

Vorteile und Nachteile von einer Nullprozentfinanzierung gegenüber der freien Autofinanzierung:

	Nullprozentfinanzierung	Autokredit
Kaufpreis	Erhöht	Normal
Monatliche Rate	Niedrig	Normal
Anzahlung	Ja	Nein
Schlussrate	Ja	Nein
Gesamtkosten	Erhöht	Normal

Ein Autokredit ist ein Annuitätendarlehen, d.h. ein Ratenkredit mit gleichbleibender monatlicher Rate. Die Nullprozentfinanzierung ist nur so lange gleichbleibend in der Belastung, bis die hohe Schlussrate auf Sie wartet.

Autokredit als Alternative

Bei einem Autokredit über eine freie Bank kann man viel Geld sparen. Man hat eine viel größere Auswahl an Zinssätzen und Laufzeiten. Zudem kann man beim Autohändler als Barzahler auftreten und 10 % bis 20% Rabatt heraushandeln.

In 3 Schritten zum günstigen Autokredit

Der Weg zum günstigen Autokredit geht bei uns in nur 3 Schritten und innerhalb weniger Minuten.

Schritt 1: Kreditvergleich

Um das Auto möglichst günstig zu finanzieren, nutzt man unseren kostenlosen und schufaneutralen Kreditvergleich. Hier gibt man Kreditsumme, Laufzeit und den Verwendungszweck an.

Durch eine Zweckbindung als Autokredit kann Geld gespart werden. Die Bank weiss nun, dass sie das Fahrzeug als Sicherheit nehmen kann. Im Gegenzug ist eine Kreditzusage wahrscheinlicher und die Zinsen sinken.

Ein paar persönliche und finanzielle Angaben müssen getätigt werden.

Schritt 2: Angebotsauswahl

Nun kann man die angezeigten Angebote miteinander vergleichen. Vor allem den effektiven Jahreszins wählt man als Vergleichskriterium.

Schritt 3: Angebot abschliessen

Hat man sich für ein Angebot entschieden, so kann man den Autokredit meist direkt online abschliessen. Gehaltsnachweise und Kontoauszüge kann man in der Regel Online hochladen. Der Vertragsabschluss kann mit einer zertifizierten digitalen Signatur geleistet werden.

Legitimieren kann man sich mit dem Video-Ident-Verfahren.

Voraussetzungen und Unterlagen

Will man einen Autokredit aufnehmen, so muss man gewisse Voraussetzungen erfüllen, die der Gesetzgeber bestimmt hat. Zudem fordern Banken unterschiedliche Dokumente als Einkommensnachweis an.

Allgemeine Voraussetzungen:

Volljährigkeit
Hauptwohnsitz in Deutschland
Deutsches Bankkonto
Regelmäßiges und ausreichendes Einkommen
Ausreichende Bonität

Dokumente:

Personalausweis oder Reisepass
Gehaltsabrechnungen der letzten 2 bis 4 Monate
Kontoauszüge vom Gehaltskonto
Fahrzeugunterlagen

Ist man selbständig, so fordert die Bank gewöhnlich die letzten Einkommensteuerbescheide an. Gewöhnlich sind es die letzten 2 Bescheide, die nicht älter als 3 Jahre alt sein dürfen. Als Beamter reicht die letzte Änderungsmitteilung der Bezüge.

Beispiele für Autofinanzierungen durch eine Bank:

Wir gehen unterschiedliche Kaufpreise, Laufzeiten und Effektivzinsen durch. So kann man als Autokäufer abschätzen welche monatliche Rate bei welcher Kreditsumme und Laufzeit auf einen zukommt.

Kaufpreis	Laufzeit und Effektivzins	Rate und Zinskosten
15.000 Euro	60 Monate, 6%	288,88 Euro, 2.333,08 Euro
15.000 Euro	84 Monate, 6%	217,99 Euro, 3.310,92 Euro
15.000 Euro	60 Monate, 8%	302,15 Euro, 3.128,75 Euro
15.000 Euro	84 Monate, 8%	231,71 Euro, 4.463,84 Euro
20.000 Euro	60 Monate, 6%	385,18 Euro, 3.110,78 Euro
20.000 Euro	84 Monate, 6%	290,65 Euro, 4.414,57 Euro
20.000 Euro	60 Monate, 8%	402,86 Euro, 4.171,67 Euro
20.000 Euro	84 Monate, 8%	308,95 Euro, 5.951,79 Euro
30.000 Euro	72 Monate, 6%	494,94 Euro, 5.635,60 Euro
30.000 Euro	96 Monate, 6%	391,93 Euro, 7.624,83 Euro
30.000 Euro	72 Monate, 8%	521,92 Euro, 7.578,05 Euro
30.000 Euro	96 Monate, 8%	419,86 Euro, 10.306,18 Euro
40.000 Euro	72 Monate, 6%	659,92 Euro, 7.514,14 Euro
40.000 Euro	96 Monate, 6%	522,57 Euro, 10.166,44 Euro
40.000 Euro	72 Monate, 8%	695,89 Euro, 10.104,07 Euro
40.000 Euro	96 Monate, 8%	559,81 Euro, 13.741,58 Euro
50.000 Euro	96 Monate, 6%	653,21 Euro, 12.708,05 Euro
50.000 Euro	120 Monate, 6%	551,12 Euro, 16.134,42 Euro
50.000 Euro	96 Monate, 8%	699,76 Euro, 17.176,97 Euro
50.000 Euro	120 Monate, 8%	599,29 Euro, 21.914,52 Euro
60.000 Euro	96 Monate, 6%	783,85 Euro, 15.249,66 Euro
60.000 Euro	120 Monate, 6%	661,34 Euro, 19.361,30 Euro
60.000 Euro	96 Monate, 8%	839,71 Euro, 20.612,37 Euro
60.000 Euro	120 Monate, 8%	719,15 Euro, 26.297,42 Euro
70.000 Euro	96 Monate, 6%	914,49 Euro, 17.791,27 Euro
70.000 Euro	120 Monate, 6%	771,57 Euro, 22.588,18 Euro
70.000 Euro	96 Monate, 8%	979,66 Euro, 24.047,76 Euro
70.000 Euro	120 Monate, 8%	839,00 Euro, 30.680,32 Euro
80.000 Euro	96 Monate, 6%	1.045,13 Euro, 20.332,88 Euro
80.000 Euro	120 Monate, 6%	881,79 Euro, 25.815,07 Euro
80.000 Euro	96 Monate, 8%	1.119,62 Euro, 27.483,16 Euro
80.000 Euro	120 Monate, 8%	958,86 Euro, 35.063,23 Euro

Im Beispiel sieht man wie der Effektivzins einen entscheidenden Unterschied bei gleich langer Laufzeit macht. Mit einer längeren Laufzeit erreicht man einen noch größeren Effekt und kann die monatliche Rate senken. Allerdings steigen dann auch die Zinskosten.

Tipps für die Autofinanzierung

Tipp 1: Effektivzins vergleichen

Der wichtigste Vergleichskriterium bei einem Autokredit ist der effektive Jahreszins. Je niedriger dieser ist, desto günstiger wird das gesamte Darlehen.

Tipp 2: Laufzeit

Mit der Wahl der richtigen Laufzeit kann man die Kreditrate senken. Die Kreditrate und Laufzeit sollten so gewählt sein, dass man die Rate über die gesamte Laufzeit zahlen kann.

Tipp 3: Sondertilgungen

Viele freie Banken bieten kostenlose Sondertilgungen an. Somit hat man die Möglichkeit das Darlehen schneller als ursprünglich vorgesehen zurückzuzahlen. So können hohe Zinskosten eingespart werden. Eine Autofinanzierung hat eine lange Laufzeit. Innerhalb dieser Laufzeit gelangen Menschen durch einen freiwerden Sparbrief, einen fälligen Bausparvertrag oder viele andere Dinge auf einmal an Geld. Dies kann in eine Sondertilgung gesteckt werden.

Tipp 4: Autoversicherung überprüfen

Egal ob Neuwagen oder neuerer Gebrauchtwagen, die Bank wird bei einer Finanzierung meist auf einer Vollkaskoversicherung bestehen. Läuft die Finanzierung irgendwann aus, so kann man prüfen, ob der Wechsel zu einer Teilkaskoversicherung finanziell mehr Sinn macht.

Fragen und Antworten zum Autokredit

Muss immer eine Restschuldversicherung abgeschlossen werden?

Bei wenigen Autohändlern kann dies Voraussetzung für eine Finanzierung sein. Bei uns nicht. Viele Verbraucherorganisationen raten zudem vom Abschluss solcher Versicherungen ab, da sie den Kredit viel teurer machen.

Kann die Finanzierung volldigital abgeschlossen?

Durch neue Verfahren wie den Kontoblick, das Video-Ident-Verfahren, digitalen Dokumentenupload und einen Vertragsabschluss per Mausklick kann der Kredit vollständig Online abgeschlossen werden.

Können nur Neuwagen oder auch Gebrauchtwagen finanziert werden?

Sowohl die Finanzierung von Neuwagen als auch von Gebrauchtwagen ist möglich. Bei einem Gebrauchtwagen muss der Fahrzeug-Restwert aus Sicht der Bank noch hoch genug sein.

Kann ich meine bestehende Autofinanzierung hier umschulden?

Umschuldungen (Kreditablösungen) sind ohne Probleme möglich.

Kann ich die Schlussrate meiner Nullprozentfinanzierung hier finanzieren?

Auch dies ist hier problemlos möglich.