Jede vierte Person hat in Deutschland einen mindestens einen Ratenkredit. Der durchschnittliche Zinssatz liegt laut Bundesbank von Anfang 2019 bis Dezember 2023 bei 6,82%.
Zinsen bei Kreditvergleichsportalen hingegen lagen im selben Zeitraum bei 5% und darunter. Somit konnten Verbraucher Zinsen in Höhe von mehreren tausend Euro einsparen.
Bei uns ist der Vergleich unverbindlich und vollständig schufaneutral:
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Inhaltsverzeichnis
Mit nur 3 Schritten zum WunschkreditVergleich und Abschluss des Ratenkredits im Detail
Folgende Daten wollen die Banken
Was für Unterlagen benötigt eine Bank?
Was ist ein Ratenkredit?
Wie findet man einen günstigen Ratenkredit?
Voraussetzungen für einen Ratenkredit
Tipps für einen erfolgreiche Ratenkredit
Kredit Verwendungszwecke
Mit nur 3 Schritten zum Wunschkredit
Schritt 1: Vergleich der Ratenkredite
Man tätigt Angaben den Kredit betreffend. Dies betrifft die Kreditsumme, die Laufzeit des Kredits und den Verwendungszweck.
Schritt 2: Auswahl des Kredits
Man erhält eine Liste mit Kreditangeboten und kann sich hier ein Angebot aussuchen. Das wichtigste Kriterium ist hier ein niedriger Effektivzins. Aber auch andere Konditionen wie die Möglichkeit zur Sondertilgung kann man vergleichen.
Schritt 3: Kreditabschluss
Hat man den Antrag gestellt, so erfragt die Bank noch zusätzliche Details zur Person und zum Einkommen und fordert meist Einkommensnachweise wie Gehaltsabrechnungen an. Danach folgt eine Legitimierung via Video-Ident-Verfahren.
Vergleich und Abschluss des Ratenkredits im Detail
Unser Partner arbeitet nur mit seriösen Banken und Kreditvermittlern zusammen. Diese haben jahrzehntelange Erfahrung im Kreditbereich.
Die Kreditanfrage hat keinen negativen Einfluss auf den Schufa-Score. Es wird lediglich eine Kreditkonditionenanfrage bei der Schufa gestellt. Die Schufa erhält die Information „Kreditkonditionen-Anfrage“.
Um den Kreditvergleich zu beginnen, müssen Kreditbetrag, Laufzeit und Verwendungszweck für den Ratenkredit eingegeben werden. Die Standardeinstellung lautet „Freie Verwendung“.
Für ein individuelles Kreditangebot benötigen Banken Angaben zur Person und zu den finanziellen Verhältnissen. Anders können sie nicht prüfen, ob Sie für einen Kredit überhaupt infrage kommen.
Folgende Daten wollen die Banken
- Angaben zur Person:
Die Banken wollen wissen, ob Sie die Voraussetzungen wie Alter und Wohnort erfüllen.
- Angaben zum Beruf und Einkommen
Die Bank möchte Angaben zur beruflichen Tätigkeit und zum Arbeitgeber. Sie müssen als Antragsteller keine Angst davor haben, dass die Bank den Arbeitgeber kontaktiert. Das wird nicht geschehen.
Die Banken wollen einen Eindruck vom Arbeitgeber bekommen und wie sicher der Arbeitsplatz ist. So sind Arbeitsplätze beim öffentlichen Dienst bei den Banken hoch im Kurs, wohingegen Selbständige für Banken eher als unsicher gelten
- Angaben zum eigenen Haushalt
Weiterhin möchten die Banken wissen, wie die finanzielle Situation aussieht. Die Haushaltsgröße soll angegeben werden und Einnahmen sowie Ausgaben angegeben werden. Zudem sollen Unterhaltsverpflichtungen oder sonstige Einkünfte wie Kindergeld oder Mieteinnahmen mit angegeben werden.
Die Bank kann aufgrund von dieser Angabe schätzen, ob die Rate dauerhaft gezahlt werden kann.
- Angaben zum Kredit
Die kreditgebende Bank möchte wissen, ob es weitere Kredite gibt. Solche weiteren Verpflichtungen hätten großen Einfluss auf die Haushaltsrechnung.
An dieser Stelle kann man angeben, ob man eine Restschuldversicherung mit abschließen will. Dies ist eine freiwillige Versicherung, die die Ratenzahlungen im Fall von Arbeitsunfähigkeit, Arbeitslosigkeit oder im Todesfall übernimmt.
Verbraucherschützer raten allerdings vom Abschluss einer solchen Versicherung ab.
Die Kreditgebende Bank benötigt die IBAN von Ihnen. Kommt es zu einem Kreditabschluss, so wird das Geld auf das Konto mit der Iban überwiesen. Von dort aus werden die monatlichen Raten via Lastschrift eingezogen.
Die Datenübertragung aller persönlichen Daten erfolgt auf Basis von höchsten Sicherheitsstandards. Die Daten werden lediglich für Kreditangebote verwendet.
Hat man von der Bank ein Angebot erhalten, so sind noch 3 Schritte erforderlich, um den Ratenkredit abzuschließen:
- Der Kreditantrag muss heruntergeladen, ausgedruckt und unterschrieben werden. Alternativ kann man sich den Vertrag per Post zuschicken lassen.
Bei sehr vielen Banken ist es allerdings möglich den Kreditvertrag online zu unterschreiben.
- Legitimierungen. Man kann sowohl das Post-Ident-Verfahren als auch das Video-Ident-Verfahren zur Legitimierung nutzen. Für das zweitgenannte Verfahren benötigt man Smartphone oder Tablet mit Videofunktion und ein gültiges Ausweisdokument wie einen Personalausweis oder Reisepass mit Wohnsitznachweis.
- Fordert die Bank weitere Unterlagen, so müssen diese per Post verschickt oder besser per Dokumente-Upload hochgeladen werden. Banken wünschen oft Lohn- oder Gehaltsabrechnungen sowie aktuelle Kontoauszüge. Je nach Bank unterscheiden sich die benötigten Dokumente. Selbständige und Freiberufler müssen zudem Betriebswirtschaftliche Auswertungen (BWAs) und Einkommensteuerbescheide einreichen.
Was für Unterlagen benötigt eine Bank?
Typisch sind
- Der unterschriebene Kreditantrag
- Lohn- und Gehaltsabrechnungen der letzten 1 bis 3 Monate
- Kontoauszüge der letzten 4 Wochen bzw. 2 bis 4 Monate
Manchmal fordern Banken zusätzlich:
- Kopie des Arbeitsvertrages
- Einkommensteuerbescheide (Bei Selbständigen und Freiberuflern. Diese könne ihre Einkünfte schlecht durch Gehaltsabrechnungen belegen)
Hat man alle geforderten Unterlagen eingereicht, so prüft die Bank den Kreditantrag. Sollten Dokumente fehlen, so wird sich die Bank melden. Nach Genehmigung des Ratenkredits wird das Geld in der Regel sehr schnell auf das angegebene Konto überwiesen.
Was ist ein Ratenkredit?
Ist von Krediten die Rede, so ist fast immer ein Ratenkredit gemeint. Ein Ratenkredit ist ein sogenanntes Annuitätendarlehen. Man leiht sich von der Bank einen bestimmten Betrag (1.000 Euro bis 80.000 Euro) und zahlt diesen in einer vereinbarten Laufzeit (meist 12 bis 120 Monate) zu gleichbleibenden Raten zurück. Ein Ratenkredit kann für viele Zwecke verwendet werden, z.B. für die Autofinanzierung, Renovierungen, Sanierungen, Reparaturen oder anderes.
Jede Kreditrate hat einen Zinsanteil und einen Tilgungsanteil. Die Zinsen fallen nur auf die jeweilige Restschuld an. Der Zinsanteil ist zu Anfang des Ratenkredits hoch, wird aber mit fortschreitender Laufzeit immer geringer, während der Anteil der Tilgung immer größer wird.
Tilgungsplan für einen 20.000 Euro Kredit mit 6% Effektivzins und 6 Jahre Laufzeit:
| Jahr | Ratenzahlungen | Zinsen | Tilgung |
| 1 | 3.959,51 | 1.092,26 | 2.867,25 |
| 2 | 3.959,51 | 920,22 | 3.039,29 |
| 3 | 3.959,51 | 737,87 | 3.221,64 |
| 4 | 3.959,51 | 544,57 | 3.414,94 |
| 5 | 3.959,51 | 339,67 | 3.619,84 |
| 6 | 3.959,51 | 122,48 | 3.837,03 |
Wie findet man einen günstigen Ratenkredit?
Der beste Ratenkredit ist in den meisten Fällen der Kredit mit den günstigsten Effektivzinsen. Es kann zusätzliche Faktoren geben, die die Entscheidung beeinflussen welche Bank man wählen sollte.
Manche Banken gewähren Flexibilität bei der Rückzahlung des Ratenkredits. So bieten manche Banken kostenlose Ratenpausen an. Andere Banken wiederum bieten auch Ratenpausen an, diese sind dann aber nicht kostenfrei. Hat man in einem Monat eine außergewöhnliche Belastung, so kann eine Ratenpause sehr hilfreich sein.
Möchte man den Kredit schneller zurückzahlen, so spart man Zinsen ein. Manche Banken bieten die Möglichkeit den Kredit jederzeit komplett zurückzuzahlen. Andere Banken erlauben Sondertilgungen bis zu einer bestimmten Höhe. Wurde keine kostenlose Sondertilgung vereinbart, so kann die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen, wenn man den Kreditbetrag vorzeitig ablöst.
Diese Entschädigung kann bis zu 1% der Restschuld betragen.
Was für Konditionen sind beim Ratenkredit besonders wichtig?
- Effektivzins: Dies ist das wichtigste Kondition und das wichtigste Vergleichskriterium bei einem Kredit. Je niedriger der effektive Jahreszins, desto günstiger ist der Kredit.
- Kostenlose Sondertilgung: Hat man die Möglichkeit auf eine zusätzliche Tilgung, weil man unerwartet an Geld gekommen ist, so kann dies vorteilhaft sein
- Kostenlose Gesamttilgung: Erhalten Sie während der Laufzeit eine große Einmalzahlung, z.B. durch Autoverkauf, ein gutes Geschäft, eine Erbschaft oder Auszahlung eines Sparplans, so könnte man diese Summe zur gesamten Tilgung nutzen
Eine kostenlose Gesamttilgung muss nicht durch eignes Geld erfolgen. Auch Umschuldungen kommen dafür infrage
- Ratenpause: Hat man unvorhergesehene Ausgaben? So kann es helfen, wenn man kostenlose Ratenpausen einlegen kann.
Voraussetzungen für einen Ratenkredit
Die Grundvoraussetzungen für einen Ratenkredit sind bei allen Banken sehr gleich und unterscheiden sich nur in Detailfragen. Folgende Voraussetzungen müssen erfüllt sein:
- Volljährig und geschäftsfähig
- Fester Wohnsitz in Deutschland, Bankkonto in Deutschland
- Festes regelmäßiges Einkommen
- Ausreichend Kreditwürdigkeit
Bonitätsbewertung durch die Banken
Bevor ein Ratenkredit von einer Bank genehmigt wird, so muss die Bank die Bonität des Antragstellers prüfen. Nur wer die Raten voraussichtlich die gesamte Laufzeit über aufbringen kann, erhält einen Kredit.
Die Bank schützt sich selbst vor Kreditausfällen. Gleichzeitig wir der Antragsteller vor Überschuldung geschützt.
Das wichtigste Kriterium ist das Verfügbare Einkommen und sie sicher der entsprechende Arbeitsplatz ist. Befindet man sich in der Probezeit oder hat nur einen befristeten Arbeitsvertrag, so
Als Beamter hat man es bei der Kreditaufnahme sehr leicht, da man in der Regel unkündbar ist und ein sehr gutes Einkommen hat. Angestellte im öffentlichen Dienst haben ebenso gute Chancen.
Die Bonität verbessern und die Chancen auf Kreditgenehmigung signifikant erhöhen kann man, indem man zu zweit einen Kredit aufnimmt.
Holen alle Banken eine Schufa-Auskunft ein?
Die Bonitätsprüfung der Banken beinhaltet das Einholen einer Auskunft bei einer Auskunftei. In Deutschland ist dies in der Regel die SCHUFA. Hier sind Daten zu bisherigen Verträgen und Zahlungen abgespeichert. Die Schufa berechnet auf Basis dieser Informationen einen Score.
Dieser Score teilt Banken mit wie wahrscheinlich ein Kreditausfall ist. Man hat seine Rechnungen, Leasingraten oder Kreditraten immer pünktlich bezahlt, so hat man in der Regel einen sehr hohen Schufa-Score und somit ausreichend Bonität.
Negative Einträge bei der Schufa können bei den Banken ein Ausschlusskriterium sein. Manche Banken nehmen allerdings auch Kreditnehmer mit wenigen negativen Einträgen an.
Schufa-Auskünfte können fehlerhaft sein. Als Verbraucher hat man einen Anspruch auf Korrektur von fehlerhaften Daten. Einmal im Jahr kann man eine kostenlose Selbstauskunft anfordern.
Ratenkredit für alle Kundengruppen
Bei uns könne Sie auch dann einen Kreditantrag stellen, wenn sie kein festes Einkommen haben. Unsere Berater sind Spezialisten und werden alles tun, um eine Lösung zu finden und Ihnen dennoch einen Wunschkredit zu ermöglichen.
Schwer haben es oftmals:
- Arbeitslose Menschen
- Schüler, Studenten, Auszubildende
- Hausmänner und Hausfrauen
- Rentner
- Selbständige und Freiberufler
Ist man arbeitslos, so kann man oft kein ausreichendes Einkommen nachweisen, um die Kreditraten zahlen zu können. Bei Schülern, Studenten und Azubis ist das Einkommen meist zu gering.
Selbständige und Freiberufler haben oft ein unsicheres oder unregelmäßiges Einkommen. Für die Bank lässt sich dies schwer einschätzen. Dementsprechend haben diese Personen es bei der Kreditaufnahme schwerer.
Bei Rentnern und Senioren spielt zusätzliche eine Altersgrenze eine Rolle. Meist liegt diese bei den Banken bei ca. 75 Jahren. Man kann allerdings einen zweiten Antragsteller hinzufügen. Ist dieser jünger, so hat man dennoch Chancen auf einen Kredit.
Tipps für einen erfolgreiche Ratenkredit
Tipp 1: Den genauen Kreditbedarf prüfen
Viele Menschen nehmen zu viel an Kredit auf. Somit sollte man genau prüfen, ob man noch Sparguthaben oder andere finanzielle Möglichkeiten hat.
Auf der anderen Seite gibt es Menschen, die zu wenig Kreditvolumen aufnehmen. Manchmal ist bei einer Kreditanfrage nicht klar wieviel Geld benötigt wird. In diesem Fall sollte man immer etwas mehr Geld aufnehmen und gleichzeitig eine Bank wählen, die eine Sondertilgung ohne Kosten anbietet. Braucht man denn überschüssigen Betrag dann doch nicht, so kann man ihn zurückzahlen.
Tipp 2: Effektiver Jahreszins als Vergleichskriterium
Der effektive Jahreszins ist bei Ratenkrediten das wichtigste Vergleichskriterium. Dieser beinhaltet alle fixen Kosten und Gebühren. (Ausnahme Restschuldversicherung)
Manche Banken bieten bei Ratenkrediten einen einheitlichen Festzins an, den alle Kunden bekommen. Bei vielen anderen baken gibt es hingegen bonitätsabhängige Zinsen. Je besser die Bonität des Kunden, desto günstiger wird der Zinssatz.
Weiss man schon vorab, dass man eine sehr gute Bonität aufweisen kann, so sollte man das Angebot mit bonitätsabhängigen Zinsen wählen.
Möchte man schon vor Kreditanfrage herausfinden was einen erwartet, so hilft ein Blick auf den zwei-Drittel-Zins. Dies ist der Zinssatz, den Zwei Drittel der Kunden erhalten.
Tipp 3: Monatsrate nicht zu hoch wählen
Man sollte sich einen Finanzierungsplan machen, alle Einnahmen und Ausgaben gegenüberstellen und dort die Kreditrate mit aufnehmen. Es sollte immer genug Spielraum für die Lebenshaltungskosten und vor unvorhergesehene Ausgaben vorhanden sein.
Welchen Kreditbetrag man sich leisten kann, hängt von der gewählten Rate ab.
Je länger die Laufzeit des Ratenkredits, desto niedriger wird die monatliche Rate und damit die monatliche Belastung.
Die Kosten steigen allerdings bei längerer Laufzeit, da sie über einen sehr langen Zeitraum Zinsen zahlen, ohne viel zu tilgen. Leider lässt sich das nicht verhindern.
Im Folgenden zeigen wir die Laufzeiten einen Einfluss auf die Höhe der monatlichen Rate haben. Wir wählen 25.000 Euro mit verschiedenen Laufzeiten und einem Effektivzins von 6%.
| Laufzeit | Monatliche Rate | Zinskosten |
| 36 Monate | 758,75 Euro | 2.314,98 Euro |
| 48 Monate | 585,31 Euro | 3.094,67 Euro |
| 60 Monate | 481,47 Euro | 3.888,47 Euro |
| 72 Monate | 412,25 Euro | 4.696,34 Euro |
| 84 Monate | 363,31 Euro | 5.518,21 Euro |
Man sieht, dass die monatliche Belastung zunächst sehr hoch ist. Je länger man die Laufzeit in die Länge zieht, desto niedriger wird die monatliche Belastung. Allerdings steigen auch die gesamten Zinskosten.
Tipp 4: Zweiten Kreditnehmer hinzufügen
Bei einem Ratenkredit kann man die Wahrscheinlichkeit auf Kreditgenehmigung dadurch erhöhen, dass man einen zweiten Kreditnehmer hinzuzieht. Die Bank hat nun 2 Einkommen und das Risiko für die Bank verringert sich deutlich.
Somit kann die Bank bessere Konditionen wie niedrigere Zinsen anbieten
Nicht nur Ehepartner oder Lebenspartner kann man als zweiten Kreditnehmer hinzufügen. Auch Freunde oder Verwandte kommen als zweite Antragsteller infrage.
Tipp 5: Restschuldversicherung nur im Ausnahmefall
Eine Restschuldversicherung wird von vielen Banken zusätzlich mit angeboten. Diese Versicherung soll im Fall von Arbeitslosigkeit, Arbeitsunfähigkeit oder im Todesfall greifen und die Monatsraten weiterzahlen.
Eine Restschuldversicherung macht den Kredit allerdings teurer. Man sollte die entsprechende Police genau überprüfen. Vor allem auf Ausnahmen und Wartezeiten.
Verbraucherschützer raten von dem Abschluss von Restschuldversicherungen generell ab.
Tipp 6: Verwendungszweck angeben
Folgende Verwendungszwecke kann man in der Regel wählen:
- Freie Verwendung
- Umschuldung /Kreditablösung
- Autofinanzierung
- Modernisierungskredit oder Renovierungskredit
- Ausgleich Girokonto
- Gewerbe/Selbständige
Die Angabe eines Verwendungszweckes ist freiwillig, kann aber von Vorteil sein. Dies wird im folgenden Absatz besprochen.
Verwendungszwecke
Folgende Verwendungszwecke kann man wählen:
Umschuldung/Kreditablösung
Gerade bei Umschuldungen ist es wichtig den Verwendungszweck anzugeben. Die Bank weiss nun, dass keine neuen Schulden aufgenommen werden sollen. Es wird nur der bestehende Kredit getilgt.
Hat man die Möglichkeit deutlich günstigere Zinsen zu erhalten, so kann man den alten Kredit auch durch Umschuldung aufstocken. Man könnte z.B. anstatt 30.000 Euro einfach 33.000 Euro aufnehmen, würde durch die niedrigeren Zinsen der Umschuldung aber dieselbe monatliche Belastung erfahren. Somit hätte man gratis 3.000 Euro zusätzlich.
Folgende Vorteile bringt eine Umschuldung
- Man kann mehrere Kredite gleichzeitig ablösen und behält nun besser den Überblick. Man zahlt nur noch an eine Bank Kreditraten.
- Durch die niedrigeren Zinsen bei der Umschuldung spart man Geld.
- Laufzeitanpassung und Anpassung der Belastung. Durch das neue Darlehen hat man die Möglichkeit die Konditionen neu festzulegen.
Autofinanzierung / Motorradfinanzierung
Bei Autokrediten lohnt es sich ganz besonders den Verwendungszweck mit anzugeben. Autokredite werden oft zu besseren Zinsen vergeben, weil das Fahrzeug bzw. der Fahrzeugbrief der Bank als Sicherheit dient. Die Bank hat nun ein geringeres Risiko und gibt diesen Vorteil weiter.
Dies gilt auch bei der Finanzierung von Quads oder von Wohnmobilen.
Viele Autokäufer wählen die Ballonfinanzierung. Bei diesem Modell wird während der Laufzeit der Finanzierung nur ein Teil des Kaufpreises getilgt. Am Ende der Laufzeit bleibt eine hohe Schlussrate, die in etwa so hoch ist wie der Restwert des Autos. Ballonfinanzierungen werden auch 3-Wege-Finanzierung genannt.
Weil man am Ende der Finanzierung 3 Möglichkeiten hat:
- Begleichung der Restschuld in einer Summe. Durch eigenes Geld oder Verkauf des Fahrzeugs
- Schlussrate über einen Ratenkredit Finanzierung
- Rückgabe des Autos
Die Monatsraten sind bei einer Ballonfinanzierung niedriger als bei einem Ratenkredit. So könne sich sehr viele Menschen eine Ballonfinanzierung leisten. Allerdings ist die Schlussrate sehr hoch und man schiebt die ganze Zeit einen hohen Schuldenberg vor sich her.
Modernisierung oder Renovierung
Ratenkredite werden gerne genutzt, um die eigene Immobilie zu renovieren oder umzubauen. Manche Banken geben bei Renovierungskrediten Sonderkonditionen. Zudem geht die Bank davon aus, dass die Eigentum besitzen.
Ausgleich des Girokontos
Oftmals ist ein Ratenkredit die günstigere Alternative zu einem Dispokredit. Dispokredite werden oft mit 7 bis 15 Prozent verzinst, was langfristig sehr teuer wird. Durch einen Ratenkredit kann man Dispokredite ablösen.
Gewerbe/Selbständige
Die Bonitätsprüfung ist bei Selbständigen und Freiberuflern umfangreicher, da diese Berufsgruppe nicht jeden Monat ein gleichbleibendes Einkommen hat. Somit kann die Bank schwer einschätzen, ob die Kreditraten dauerhaft gezahlt werden können.