Kredite haben Laufzeiten von mehreren Jahren. Man muss das jeweilige Darlehen aber nicht bis zum Ende nach Plan tilgen, sondern kann den Kredit vorzeitig ablösen. Dies wird Umschuldung oder Umfinanzierung genannt. Wir gehen mit Ihnen durch wie man eine Kreditablösung angeht.
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Inhaltsverzeichnis
Wann ist eine vorzeitige Kreditablösung sinnvoll?Kreditablösung in nur 3 Schritten
Was ist bei einer Kreditablösung zu beachten?
Beispiel einer Kreditablösung
Was für Angaben sind bei einer Kreditablösung nötig?
FAQ Zum Thema Kreditablösung
Kurz-Fakten zur Kreditablösung:
- Oft ist es günstiger einen Kredit vorzeitig abzulösen. In vielen Fällen kann man von besseren Konditionen profitieren
- Durch eine Kreditablösung kann es zu einer Vorfälligkeitsentschädigung kommen, wodurch zusätzliche Kosten entstehen.
Wann ist eine vorzeitige Kreditablösung sinnvoll?
Den Kredit bis zum Ende zu bezahlen ist nicht immer die günstigste Lösung. Oftmals könnte man viel Geld durch eine Umschuldung sparen. In sehr viele Szenarien wäre eine Umfinanzierung angebracht:
Zinsersparnis durch Kreditablösung
Ändern sich die Zinssätze und man ist nun in einer Niedrigzinsphase, so lohnt es sich die Kreditzinsen zu prüfen. Oftmals ist es möglich den alten Kredit schneller zurückzuzahlen und durch eine Umschuldung abzulösen. Dies ist der Hauptgrund für eine Kreditablösung. Ob sich eine Umschuldung wegen den Zinsen lohnt, lässt sich sehr schnell ermitteln.
Zusammenfassung von mehreren Krediten
Hat man viele kleine Kredite, so ist es wenig übersichtlich. Mit einer Kreditablösung hat man die Möglichkeit mehrere kleine Kredite zu einem Darlehen zusammenzufassen. Idealerweise profitiert man nicht nur von einer Zinsersparnis, sondern auch von mehr Übersichtlichkeit.
Neugestaltung des Kredits
Durch eine Umschuldung lassen sich Dinge am Kredit ändern. Möglicherweise will man die Höhe und die Anzahl der Raten ändern und somit die Gesamtlaufzeit. Auch kann es sein, dass man Sondertilgungen und Ratenpausen im Kredit vereinbaren möchte.
Vorfälligkeitsentschädigung beachten
Man sollte seinen alten Kreditvertrag auf eine Vorfälligkeitsentschädigung überprüfen. Ist so eine Entschädigung Bestandteil des Kreditvertrages, so können diese Kosten die Zinsersparnis sehr drücken oder sogar zu Nichte machen.
Somit sollte man bei der Errechnung der Zinsersparnis auch ausrechnen ob und wie die Vorfälligkeitsgebühr den Gewinn durch Umschuldung schmälert.
Kreditablösung in nur 3 Schritten
Eine Kreditablösung lässt sich in einfachen 3 Schritten durchführen.
Kreditangaben und Persönliche Angaben:
In unserem Formular geben Sie Daten für ihren neuen Kredit ein. Sie können die Restschuld des Kredits bei der alten Bank und die Restlaufzeit mit angeben.
Wissen Sie schon vorab, dass Sie durch den neuen Kredit Zinsen sparen werden und Sie wollen den Kredit durch Umschuldung aufstocken, so können Sie auch das tun.
Persönliche Angaben sind ebenso notwendig. Nur so kann man passende Angebote erhalten
Angebotsvergleich:
Nun kann man die unterschiedlichen Angebote miteinander vergleichen und anschließend eine Kreditanfrage beim jeweiligen Kreditgeber stellen.
Hat die alte Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung im Vertrag mit eingebaut, so sollte für Sie auch abzüglich der Vorfälligkeitsentschädigung noch eine annehmbare Ersparnis bei herauskommen. Ist dies nicht der Fall, so lohnt sich die Kreditablösung wahrscheinlich nicht.
Kredit durch Umschuldung ablösen
Nach erhaltener Kreditzusage kann umgeschuldet werden. Die andere Bank muss über die Kreditablösung informiert werden. Die neue Bank muss von Ihnen alle geforderten Unterlagen erhalten. Dank Kontoblick und digitaler Unterschrift geht alles ganz schnell.
Kredit mit Zinsbindung umschulden
Hat man einen Kredit mit Zinsbindung, so bedeutet dies bei steigenden Zinsen, dass man Glück gehabt hat. Fallen die Kreditzinsen, so ist man im Nachteil. Auch Kredite mit Zinsbindung können vorzeitig abgelöst werden. Oftmals fällt hier eine Vorfälligkeitsentschädigung an. Die Bank wird dafür entschädigt, dass ihr Zinsen entgehen.
Privatkredit umschulden
Auch Privatkredite können umgeschuldet werden. Hier muss man sich den Kreditvertrag genau ansehen oder mit dem jeweiligen Kreditgeber sprechen.
Gibt es eine Schufa-Prüfung bei einer Kreditablösung?
Eine Kreditablösung ist eine Umschuldung und eine Umschuldung ist schlicht ein neuer Kredit. Somit findet eine erneute Prüfung bei der Schufa statt. Hat man seine Schulden bis jetzt immer pünktlich bezahlt, so ist dies unproblematisch.
Was ist bei einer Kreditablösung zu beachten?
Eine Kreditablösung kann viel Geld sparen. Das muss aber nicht so sein. Es kann auch von Nachteil sein den alten Kredit durch einen neuen Kredit abzulösen. Aus diesem Grund sollte man ein paar Punkte beachten:
- Vorfälligkeitsentschädigung mit einkalkulieren. Hat die alte Bank in ihren Kreditvertrag eine Vorfälligkeitsentschädigung festgesetzt, so muss man diese Summe einkalkulieren und prüfen, ob sich eine Kreditablösung überhaupt lohnt. Ist dies nicht der Fall, so kann man von weiteren Punkten absehen.
- Restschuldversicherung: Von Verbraucherschützern wird eine Restschuldversicherung wegen der vielen Ausnahmen nicht empfohlen. Zudem macht sie den Kredit teuer. Informieren Sie sich bei Verbraucherschützern.
- Kreditsumme: Überprüfen Sie welche Kreditsumme Sie wünschen. Das kann die Restschuld des abzulösenden Kredits sein. Oftmals kann man jedoch auch etwas mehr aufnehmen, weil man durch die niedrigeren Zinsen plötzlich eine kleinere Kreditrate hätte.
- Auf Konditionen achten: Neben den Zinsen ist auch die Höhe der Raten und die Laufzeit wichtig. Zudem sollte man prüfen, ob man die Möglichkeit zu Sondertilgungen oder Ratenpausen haben möchte und ob die kreditgebende Bank dies anbietet.
- Zweckbindung: Schuldet man z.B. Autokredite um, so handelt es sich um einen zweckgebundenen Kredit. Dies sollte man bei einer Umschuldung mit angeben, denn nur so erhält man günstigere Konditionen.
Beispiel einer Kreditablösung
Vor 3 Jahren haben wir einen Autokredit mit Laufzeit 7 Jahren und 8,00% effektivem Zinssatz aufgenommen und wollen diesen nun durch einen neuen Kredit ablösen.
| Alter Kredit | Neuer Kredit | |
| Restschuld | 16.000 Euro | 16.000 Euro |
| Laufzeit | 48 Monate | 48 Monate |
| Effektiver Jahreszins | 8,00% | 5,00% |
| Monatsrate | 388,51 Euro | 367,66 Euro |
| Zinsaufwand verbleibend | 2.648,65 Euro | 1.647,89 Euro |
| Vorfälligkeitsentschädigung 1% | 160 Euro | |
| Ersparnis durch Kreditablösung | Ca. 860 Euro |
Ergebnis: Wir lösen unseren 16.000 Euro Kredit durch einen günstigeren Kredit ab. Die alte Bank verlangt 1% Vorfälligkeitsentschädigung von 160 Euro. Uns bleibt eine Komplett-Ersparnis von 860 Euro. Monatlich haben wir zudem eine neue Kreditrate, die 20 Euro niedriger ist.
Was für Angaben sind bei einer Kreditablösung nötig?
Damit man Ihnen Angebote unterbreiten kann sind unterschiedliche Angaben notwendig. Dazu gehören Angaben den Kredit betreffend und persönliche Angaben.
Angaben den Kredit betreffend:
Dazu gehören die wichtigsten Daten den Kredit betreffend, die Kreditsumme, die Ratenhöhe, die Laufzeit und ein Verwendungszweck. Manchmal muss angegeben werden, ob man eine Restschuldversicherung besitzt und wenn nicht, ob man eine solche Versicherung abschließen will.
Zudem muss man seine eigene Bankverbindung bei einem Kreditantrag mit angeben, damit die Bank weiß, wohin das Geld überwiesen werden soll. Das Bankkonto muss deutsch sein.
Persönliche Angaben:
Neben Namen, Adresse und Geburtsdatum werden Familienstand und auch Kontaktdaten abgefragt. Zudem wird die Bonität durch eine Anfrage bei der Schufa statt. Zudem müssen Angaben zur finanziellen Situation gemacht werden. Einkommenshöhe, Arbeitsverhältnis, ob man abbezahlte Fahrzeuge oder eine Immobilie besitzt.
Auch ob man weitere Kreditverträge oder Verbindlichkeiten wie Unterhaltszahlungen hat möchte die Bank oft wissen.
FAQ Zum Thema Kreditablösung
Kann man einen Kredit vorzeitig ablösen?
Bei den allermeisten Kreditverträgen gibt es die Möglichkeit zur vorzeitigen Ablösung. Oftmals muss hier eine Vorfälligkeitsentschädigung in Höhe von maximal 1% der verbleibenden Restschuld gezahlt werden. Läuft der Kredit noch maximal 12 Monate, dann sind es maximal 0,5% der verbleibenden Summe.
Was ist der Unterschied zwischen Umschuldung und Sondertilgung?
Bei einer Sondertilgung tilgt man bei einem Kredit einen viel höhere Betrag als vertraglich vorgesehen war. Bei einer Umschuldung wird „so gesehen der gesamte Kredit getilgt“, indem ein neuer Kredit aufgenommen wird. Die neue Bank tilgt ihre Schulden bei der alten Bank komplett und ist nun ihr Vertragspartner.
Kann man einen Kredit nach einer Zinsbindung ablösen?
Diese Kreditverträge können problemlos gekündigt werden, nachdem die Zinsbindung ausgelaufen ist. Meist wird dann nicht einmal eine Vorfälligkeitsentschädigung fällig. Auch Kredite mit Zinsbindung können abgelöst werden.