Mit einer Umschuldung hat man die Möglichkeit einen alten Kredit durch einen neuen günstigen Kredit abzulösen. Das Ziel ist die monatliche Kreditbelastung durch die Rate zu senken und Geld zu sparen. Bei uns kann man seinen alten Kredit bzw. mehrere alte Kredite in nur wenigen Minuten umschulden.
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Kurz-Wissen
- Je höher die Zinsen ihrer alten Finanzierung sind, desto mehr können Sie sparen
- Man kann mehrere Kredite durch einen Umschuldungskredit ersetzen.
- Mit einer Umschuldung bekommt man wider einen besseren Überblick über all seine Finanzen
- Mit unserem kostenlosen und schufaneutralen Kreditvergleich kann man sehr schnell viele Angebote für einen Umschuldungskredit einholen.
Inhaltsverzeichnis
Was ist eine Umschuldung?Wann lohnt sich eine Umschuldung?
Wie kommt man zur Online Umschuldung?
Was für Vorteile bringt eine Umschuldung?
Kredit durch Umschuldung aufstocken
Was für Kredite kann man umschulden?
Fragen und Antworten zu einem Umschuldungskredit
Was ist eine Umschuldung?
Was ist eine Umschuldung
Bei einer Umschuldung beantragt man einen Kredit zu günstigen Konditionen. Mit dem Gel des neuen Kredits wird die Restschuld des alten Kredits getilgt. Der alte Kredit wird somit vorzeitig abgelöst.
Hatte der alte Kredit einen höheren Zinssatz, so spart man bares Geld. Im besten Fall zahlt man nur noch eine Rate für den neuen Kredit und hat einen besseren Überblick über die Kreditraten.
Wann lohnt sich eine Umschuldung?
Nicht immer ist eine Kreditumschuldung sinnvoll. Gerade jetzt zu Zeiten von „Hochzinsen“ sind die Möglichkeiten manchmal begrenzt.
Möchte man einen Kredit umschulden, so sollte man die Restschuld, die verbleibende Laufzeit und den Zinssatz des bestehenden Kredits ermitteln.
Wann eine Umschuldung sinnvoll sein kann:
- Das Zinsniveau von Krediten ist seit Abschluss der alten Finanzierung gesunken
- Die eigene Bonität hat sich sehr verbessert
- Man hat mehr Geld zur Verfügung (und kann somit einen Teil vorzeitig selbst tilgen)
- Man nutzt zu oft den Dispokredit
- Man hat mehrere kleine Kredite am Laufen, somit viele Ratenzahlungen und verliert so langsam den Überblick.
Wie kommt man zur Online Umschuldung?
In 3 Schritten kann man zu seiner persönlichen Umschuldung gelangen.
- Schritt: Konditionsanfrage durch Kreditvergleich
Zunächst macht man einen Kreditvergleich. Dieser schufaneutrale Vergleich nennt sich auch „Konditionsanfrage“. Die Schufa bekommt lediglich die Information „Kredit-Konditionenanfrage“ und weiss somit, dass diese Anfrage keinen Einfluss auf den Schufa-Score hat.
Im Vergleich gibt man Kreditbetrag, Laufzeit und die Verwendung „Umschuldung“ ein. Zudem macht man ein paar persönliche Angaben. Alle Angaben werden absolut vertraulich behandelt.
- Angebot auswählen
Nun kann man alle Umschuldungskredite miteinander vergleichen und sich ein passendes Angebot aussuchen. Das wichtigste Vergleichskriterium ist der effektive Jahreszins.
- Kreditvertrag unterschrieben und Geldauszahlung
Hat man das für sich passende Angebot gefunden, so kann das Darlehen direkt online beantragt werden. Anschließend wird die Bank dazu auffordern Gehaltsnachweise und einige Dokumente zu übermitteln. Wenn man dies getan hat, kann man sich via Post-Ident oder Video-Ident legitimieren.
Die Übernahme des alten Kredits übernimmt meist die neue Bank, wenn ein kredit-Wechselservice angeboten wird. Ab jetzt zahlt man nur noch die Rate für den Umschuldungskredit und spart neben Kosten auch noch Aufwand ein.
Was für Vorteile bringt eine Umschuldung?
Durch das Umschuldunge teurer alter Kredite kann man von günstigen Zinsen beim neuen Kredit profitieren. Wir haben alle Vorteile aufgezählt.
Kostenersparnis
Das Ziel einer Umschuldung ist es Zinsen zu sparen. Oft wurden Verträge zu Zeiten von Hochzinsen abgeschlossen.
| Alter Kredit | Neuer Kredit | |
| Kreditsumme | 30.000 Euro | 30.000 Euro |
| Restlaufzeit | 5 Jahre | 5 Jahre |
| Effektiver Zinssatz | 8,00% | 6,00% |
| Monatliche Rate | 604,29 Euro | 577,77 Euro |
| Zinsaufwand | 6.257,50 Euro | 4.666,17 Euro |
| Ersparnis | 1.591,33 Euro |
Bei einem 30.000 Euro Kredit mit 5 Jahren Restlaufzeit und einem alten Zinssatz von 8% (neuer Zinssatz 6,00%) sparen wir monatlich ca. 27 Euro an Rate ein. Die Gesamtersparnis liegt bei 1.591,33 Euro.
| Alter Kredit | Neuer Kredit | |
| Kreditsumme | 40.000 Euro | 40.000 Euro |
| Restlaufzeit | 5 Jahre | 5 Jahre |
| Effektiver Zinssatz | 9,00% | 5,00% |
| Monatliche Rate | 823,53 Euro | 752,82 Euro |
| Zinsaufwand | 9.411,96 Euro | 5.168,96 Euro |
| Ersparnis | 4.243 Euro |
In diesem Beispiel lösen wir einen 40.000 Euro Kredit (Restschuld) mit 9,00% durch einen 5,00%-Kredit ab. Die Ersparnis ist hier noch größer, insgesamt sparen wir 4.243 Euro. Monatlich werden ca. 70 Euro weniger Rate fällig.
| Alter Kredit | Neuer Kredit | |
| Kreditsumme | 50.000 Euro | 50.000 Euro |
| Restlaufzeit | 5 Jahre | 5 Jahre |
| Effektiver Zinssatz | 8,00% | 7,00% |
| Monatliche Rate | 1.007,15 Euro | 985,00 Euro |
| Zinsaufwand | 10.429,16 Euro | 9.099,72 Euro |
| Ersparnis | 1.329,44 Euro |
In diesem Beispiel machen wir eine Kreditablösung eines 50.000 Euro Kredits, bekommen aber nur 1% bessere Zinsen. Eine Umschuldung lohnt sich bzgl. der Zinskosten immer noch. Die monatliche Rate können wir um 22 Euro senken.
Ablösung von Dispokrediten
Ein weiterer Vorteil von Umschuldungen ist, dass man teure Dispokredite ablösen kann. Viele Menschen überziehen ihr Girokonto, vergessen aber, dass Dispokredite oftmals einen effektiven Zinssatz von 7,00% bis 16,00% haben und langfristig sehr teuer werden.
Mit einem Umschuldungskredit als Ratenkredit kann man den Dispo günstig ausgleichen.
Zusammenfassung von Krediten
Mit einer Umschuldung kann man nicht nur sparen, man kann auch mehrere kleine Kredite zu einem großen Kredit zusammenfassen. Somit behält man viel eher die Übersicht.
Anpassung der Laufzeit
Es werden bei der Umschuldung alle Konditionen neu festgelegt. So kann man auch die Laufzeit verlängern oder verkürzen, je nach Bedarf
Kredit durch Umschuldung aufstocken
Man kann die Höhe des Umschuldungskredit selbst festlegen. Hat man eine Restschuld von 30.000 Euro, so muss man nicht zwangsläufig 30.000 Euro aufnehmen. Man kann z.B. 32.000 Euro aufnehmen und die monatliche Rate sowie Laufzeit bleibt gleich.
Voraussetzung ist, dass Sie ein Angebot mit günstigeren Zinsen erwischt haben.
Beispiel einer Kredit-Aufstockung durch Umschuldung
| Alter Kredit | Neuer Kredit | |
| Kreditsumme | 40.000 Euro | 43.000 Euro |
| Restlaufzeit | 5 Jahre | 5 Jahre |
| Effektiver Zinssatz | 8,00% | 5,00% |
| Monatliche Rate | 805,72 Euro | 809,28 Euro |
| Zinsaufwand | 8.343,33 Euro | 5.556,63 Euro |
| Ersparnis | 2.786,70 Euro |
Wir hatten eine Restschuld von 40.000 Euro, haben aber einfach 43.000 Euro aufgenommen. Wir zahlen ca. dieselbe monatliche Rate, da wir ein Angebot mit 5,00% Zinsen gefunden haben. So gesehen können wir uns 3.000 Euro „gratis“ mehr leisten.
Durch diesen Trick haben wir mehr Geld zur Verfügung.
Tipp: Verwendungszweck angeben
Viele Verbraucher fragen sich, ob die Angabe eines Verwendungszweckes Pflicht ist. Es ist freiwillig und keine Pflicht.
Die Banken sind nicht neugierig, sondern sie wollen wissen, wofür der Kredit verwendet wird, damit bessere Konditionen angeboten werden können oder sie den Kredit eher genehmigen würden.
Gibt man „Umschuldung“ als Verwendungszweck an, so kann sich dies positiv auswirken. Die Bank weiss nun, das bestehende Kredite abgelöst werden sollen, keine neuen Schulden aufgenommen werden sollen.
Dies wirkt sich auf die Genehmigungswahrscheinlich und auf die Konditionen aus.
Was für Kredite kann man umschulden?
Ratenkredit
Der Ratenkredit ist der Überbegriff für verschiedene Formen von Krediten wie Autokrediten, Konsumkrediten, Renovierungskrediten, Sanierungskrediten, etc.
Dispositionskredit
Der Dispo-Kredit ist der teuerste Kredit und kommt oft mit Zinsen von 7% bis 15% daher. Somit raten Experten hier immer zu einer Umschuldung
Bildungskredit von der KfW
Auch Bildungskredite von der KfW können umgeschuldet werden. Oftmals haben diese allerdings sehr günstige Konditionen, was eine Umschuldung selten notwendig macht.
Baufinanzierung
Bei einer Baufinanzierung sind die Zinsen meist für 10 bis 20 Jahre festgeschrieben. Möchte man diese Kredite vorher ablösen, so fällt eine Vorfälligkeitsentschädigung an. Diese kann bis zu 1% der Restschuld betragen und je nach Darlehenshöhe entsprechend hoch ausfallen.
Vorfälligkeitsentschädigung beachten
Möchte man Umschulden, so sollte man prüfen, ob der bestehende Kredit einen Vorfälligkeitsentschädigung im Vertrag hat. Die Bank möchte so für Zinsausfälle entschädigt werden.
Wie hoch eine Vorfälligkeitsentschädigung sein darf, richtet sich nach der Restschuld und Laufzeit.
Die Vorfälligkeitsentschädigung darf maximal 1% der Restschuld betragen. Bei 20.000 Euro wären dies somit 200 Euro. Beträgt die Restlaufzeit weniger als 12 Monate, so darf die Entschädigung maximal 0,5% betragen.
Fragen und Antworten zu einem Umschuldungskredit
Was für Voraussetzungen müssen für eine Umschuldung erfüllt sein?
Man muss 18 Jahre alt und geschäftsfähig sein, sowie seinen Wohnsitz und sein Bankkonto in Deutschland haben. Zudem muss man über ausreichendes Einkommen und eine ausreichende Bonität verfügen.
Hat man andere laufende Kredite oder Verpflichtungen, so muss man auch dies schriftlich nachweisen. Ist man selbständig, so muss man Einkommensteuerbescheide und betriebswirtschaftliche Auswertungen (BWAs) zusätzlich bereitstellen.
Was für Dokumente muss ich für eine Umschuldung bereitstellen?
Meist muss man folgende Dokumente einreichen:
- Kopie vom Personalausweis
- Kopien alter Kreditverträge
- Ablösebescheinigung der alten Bank
- Gehaltsnachweise der letzten Monate
- Kontoauszüge zum Darlehen
- Kontoauszüge des Gehaltskontos
Ist man selbständig, so kommen Einkommensteuerbescheide, Einnahmen-Ausgaben-Rechnungen und betriebswirtschaftliche Auswertungen hinzu.
Kann man auch trotz Schufa-Eintrag umschulden?
Auch mit einem negativen Schufa-Eintrag kann man umschulden. Sie nehmen keine neuen Schulden auf, sondern machen die alten Schulden günstiger und lösen einen alten Kredit ab. Manche Banken nehmen Umschuldungen problemlos mit einem negativen Schufa-Eintrag vor, andere nicht. Wir haben über 20 Banken im Vergleich.
Wie oft kann man Umschulden?
Man kann grundsätzlich so oft umschulden, wie man will. Es kann jedoch sein, dass dies bei einer sehr großen Anzahl an Krediten Auswirkungen auf den Schufa-Score hat.
Muss eine Umschuldung vorbereitet werden?
Sie müssen wissen welche Kredite Sie umschulden wollen und die Restlauflaufzeit der alten Kreditverträge kennen sowie die Restschuld. Auch müssen Sie Fristen zur Ablösung überprüfen und ob es eine Vorfälligkeitsentschädigung gibt.
Die Restschuld aller Kredite müssen Sie insgesamt kennen, da diese Summe die Höhe des neuen Umschuldungskredits darstellt.
Ich habe eine Restschuldversicherung in meinem alten Kredit
Hat man einen oder mehrere Kredite mit Restschuldversicherung abgeschlossen, so lohnt sich eine Umschuldung hier ganz besonders. Die Restschuldversicherung verursacht hohe Kosten und macht die monatliche Rate sehr teuer.
Restschuldversicherungen können nur in Ausnahmefällen gekündigt werden. Bei einer Umschuldung hingegen wird die Versicherung durch die Ablösung des Kredits automatisch mit gekündigt. Alle restlichen Versicherungskosten werden erstattet. Man kann mehrere tausend Euro einsparen.
Wann lohnt sich eine Umschuldung?
Sind die Zinsen einer neuen Finanzierung günstiger als die Zinsen der alten Finanzierung, so lohnt sich eine Umschuldung. Beachten muss man die Vorfälligkeitsentschädigung und von dieser Ersparnis abziehen.
Ist die Zinsersparnis höher als die Vorfälligkeitsentschädigung, so lohnt sich eine Umschuldung.