Egal ob Möbel, Gebrauchtwagen, Neuwagen oder Haushaltsgeräte, immer mehr liest man von 0%-Finanzierungen. Auf den ersten Blick sehen diese Finanzierungen sehr günstig aus, sind aber oft teurer als herkömmliche Ratenkredite. In diesem Ratgeber besprechen wir warum Nullprozent-Finanzierungen meist teurer sind.
Günstige Finanzierung als Alternative zur Nullprozent-Finanzierung:
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Inhaltsverzeichnis
Was ist eine Nullprozent-Finanzierung?Vorteile und Nachteile einer Nullprozent-Finanzierung
Wie funktionieren 0-Prozent-Finanzierungen?
Was für Vorteile bringt ein herkömmlicher Ratenkredit?
Beispiele von 0-Prozent-Finanzierungen
Fragen und Antworten zur 0-Prozent-Finanzierung
Was ist eine Nullprozent-Finanzierung?
Die meisten Händler bieten für Fernseher, Möbel oder ein E-Bike 0%-Finanzierungen an. Diese versprechen 0% Zinsen bei der Finanzierung. Lediglich der Kaufpreis wird durch die Raten abbezahlt. Meist läuft die 0-Prozent-Finanzierung über eine Bank, die mit dem Händler verbunden ist.
Der Kaufvertrag wird mit dem Händler geschlossen, der Kreditvertrag wird jedoch mit der Bank abgeschlossen. Man zahlt seine Schulden bei der Bank ab. Eine Nullprozent-Finanzierung hat Vorteile, aber vor allem Nachteile. Wir beleuchten diese hier:
Vorteile und Nachteile einer Nullprozent-Finanzierung
Vorteile Nachteile Warenerwerb ohne Eigenkapital Wert der Sache wird oft höher angesetzt (Erhöhter Kaufpreis beim Autokredit) Man muss kein Geld angespart haben Man muss 2 Verträge abschließen (Kaufvertrag und Kreditvertrag) Das Produkt ist sofort erhältlich Oft Zusatzkosten wie Restschuldversicherungen Man kann Nullprozent-Finanzierungen Online abschließen. Nullprozent-Finanzierungen können in die Schuldenfalle führen Man muss sich selbst keine Bank aussuchen Keine Auswahl. Möbelhändler oder Autohäuser arbeiten meist nur mit einer einzigen Bank zusammen.
Einer der größten Nachteile bei der 0-Prozent-Finanzierung ist der zu hoch angesetzte Warenwert. Selbstverständlich können Sie ein Auto für 30.000 Euro mit einer Nullprozent-Finanzierung erwerben.
Kostet das Auto woanders aber nur 22.000 Euro, dann ist klar was geschehe ist: Die entgangenen Zinsgewinne wurden als erhöhter Kaufpreis draufgeschlagen. Die Zinsen wurden nur anders verpackt.
Die 0-Prozent-Finanzierung gibt es somit häufig gar nicht. Eine echte Null-Prozent-Finanzierung müsste den gleichen Kaufpreis zugrunde legen, den jemand erhält, der einen Barzahler-Rabatt als Barzahler erhält.
Wie funktionieren 0-Prozent-Finanzierungen?
Wählt man eine 0-Prozent-Finanzierung, so geht man einen Kaufvertrag mit den Auto-Händler ein und schliesst einen Kreditvertrag mit der Partnerbank des Autohändlers.
Nach Abschluss des Kaufvertrages überweist die Bank die Summe des Kaufpreises an den Händler. Der Händler (in dem Fall Autohändler) hat so sein Geld erhalten. Man zahlt den Kaufpreis in monatlichen Raten an die Bank zurück.
Angeblich zahlen Sie 0-Prozent-Zinsen. Man geht davon aus, dass der Kaufpreis höher angesetzt ist, damit der Zinsverlust wieder hereingeholt werden kann.
Bei einer echten 0-Prozent-Finanzierung muss die Ware zum selben Preis angeboten werden, den man auch als Barzahler mit Rabatt erhalten würde.
Was für einen Vorteil hat die Bank?
Die finanzierende Bank überweist dem Händler nicht den gesamten Kaufpreis, sondern eine geringere Summe. So macht die Bank ihren Gewinn.
Was für einen Vorteil hat der Händler?
Als Händler kann man durch angebotene 0-Prozent-Finanzierungen mehr verkaufen und somit mehr Umsatz generieren. Auch teurere Autos oder Waren werden für immer mehr Kunden bezahlbar.
Was für einen Vorteil habe ich als Verbraucher?
Ich kann ohne Eigenkapital Waren erwerben und diese in monatlichen Raten abbezahlen. Diesen Vorteil hätte man allerdings auch bei einem normalen Ratenkredit, den man bevorzugen sollte. Hier hat man Zugriff auf Angebote von mehr als 20 Banken. Es ist sehr wahrscheinlich, dass Sie so an deutlich günstigere Konditionen gelangten.
Eine 0-Prozent-Finanzierung lenkt sehr häufig von dem zu hoch angesetzten Kaufpreis ab. Man sollte Kaufpreise, auch unter Einbeziehung von Rabatten, immer miteinander vergleichen.
Was für Vorteile bringt ein herkömmlicher Ratenkredit?
Bei einem Konsumkredit bzw. Autokredit kann man den Kreditbetrag mit einem vorher definierten Zinssatz zu gleichbleibenden Raten abzahlen. Die Bedingungen sind somit sehr klar und transparent.
Man kann sowohl die Ware bzw. das Auto bei verschiedenen Händlern vergleichen als auch Kreditangebote miteinander vergleichen. Oft ist der Ratenkredit kostengünstiger als die 0-Prozent-Finanzierung.
Vorteile im Überblick:
- Keine zusätzlichen Kosten
- Kreditvergleich vor Kauf möglich
- Sie kennen die Effektivzinsen
Wählen Sie eine Nullprozent-Finanzierung, so wissen sie nicht wie und ob der Kaufpreis zu hoch angesetzt wurde und was für einen Gewinn die Bank macht. Das können sie nur vermuten.
Bei einem Ratenkredit ist der Effektivzins die gesamte Laufzeit über festgeschrieben.
Beispiele von 0-Prozent-Finanzierungen
Wir gehen von einer Laufzeit von 8 Jahren und einem Zinssatz von 5,00% aus.
| 0 Prozent Finanzierung | Autofinanzierung Ratenkredit | |
| Kaufpreis | 40.000 Euro | 40.000 Euro |
| Barzahler-Rabatt 20% | – | 8.000 Euro |
| Neuer Preis | 40.000 Euro | 32.000 Euro |
| Monatsrate | 416,67 Euro | 403,43 Euro |
| Gesamtkosten | 40.000 Euro | 38.729,06 Euro |
| Zinskosten | Vermeintlich keine | 6.729,06 Euro |
| Ersparnis | 1.270,94 Euro |
Erhalten wir als Barzahler einen Rabatt von 20% und eine Finanzierung bei einer freien Bank zu 5%, so sparen wir insgesamt 1.270,94 Euro ein.
Im nächsten Beispiel finanzieren wir einen Neuwagen mit einem Preis von 30.000 Euro. Wir gehen von 15% Barzahler-Rabatt aus. Als Laufzeit wählen wir lediglich 48 Monate, als Zinssatz 6,00%
| 0 Prozent Finanzierung | Autofinanzierung Ratenkredit | |
| Kaufpreis | 30.000 Euro | 30.000 Euro |
| Barzahler-Rabatt 15% | – | 4.500 Euro |
| Neuer Preis | 30.000 Euro | 25.500 Euro |
| Monatsrate | 625 Euro | 597,01 Euro |
| Gesamtkosten | 30.000 Euro | 28.656,57 Euro |
| Zinskosten | Vermeintlich keine | 3.156,57 Euro |
| Ersparnis | 1.343,43 Euro |
In unserem Beispiel beträgt die Ersparnis durch einen Ratenkredit bei einer freien Bank 1.343,43 Euro. Trotz geringerer Kaufsumme und nur 15% Rabatt auf den Kaufpreis.
Dies kommt daher zustande, weil wir den Kredit sehr schnell abzahlen Je kürzer die Kreditlaufzeit, desto mehr profitiert man vom Ratenkredit.
Fragen und Antworten zur 0-Prozent-Finanzierung
Sind Ratenkredite günstiger als 0-Prozent-Finanzierungen
Ratenkredit sind meist immer günstige Alternativen zu 0-Prozent-Finanzierungen. Man hat eine Auswahl von über 20 Banken und erhält meist einen niedrigen Effektivzins. Zudem sind die Kreditbedingungen sehr transparent.
Bei Nullprozent-Finanzierungen wird oft von einem erhöhten Kaufpreis ausgegangen, da der Zinsausfall wieder hereingeholt werden muss. Man sollte das Fahrzeug bzw. das Produkt bei so vielen Händlern wie möglich vergleichen. Das günstigste Angebot kann man über einen Ratenkredit finanzieren.
Worauf sollte man bei 0-Prozent-Finanzierungen achten?
Man sollte das ausgewählte Produkt bei so vielen Händlern wie möglich vergleichen. Zudem sollte das Angebot auf Zusatzkosten, Ratenhöhe und Laufzeit überprüft werden.
Sind 0-Prozent-Finanzierungen schlecht für die Schufa?
Je mehr Nullprozent-Finanzierungen man in Anspruch nimmt, desto mehr wirkt sich dies auf die Bonität, d.h. auf die Schufa aus. Es kann sein, dass sich der Schufa-Score dadurch verschlechtert.
Man sollte eine Nullprozent-Finanzierung nur bei absoluter Notwendigkeit abschliessen. Besser wäre es einen größeren Konsumkredit für Dinge wie Möbel, Haushaltsgeräte und ähnliches abzuschliessen. Ein einziger Kredit ist besser als 4 verschiedene.
Was ist, wenn ich meine Raten für die Nullprozent-Finanzierung nicht mehr bezahlen kann?
Hier sollte man sich mit der Bank in Verbindung setzen. Diese werden zusammen mit Ihnen versuchen Lösungen zu finden. Je nach Bank können Zahlungen für einen gewissen Zeitraum ausgesetzt werden. Auch ist es möglich, dass die Ratenhöhe gesenkt wird.
Vor Kreditabschluss sollte man immer eine Haushaltsrechnung anstellen, sodass gewährleistet ist, dass man seine Raten immer wird zahlen können.